債務更生協商輔導諮詢協會

代收信用卡帳款吹搬風

2010-12-03T23:11:00.000+08:00

工商時報記者楊筱筠／台北報導

　信用卡繳款管道大搬風，卡友未來繳卡費前，得先查清楚。銀行省預算，從去年開始，陸續有多家銀行與超商中止契約，現在有銀行也終止與他行合作繳款業務，只能去特定銀行的分行等地繳款。

　銀行業者表示，由於年輕持卡人增加，不少卡友變成小額消費，因此每月刷卡金額並不高，而且選擇去超商繳卡費的民眾，多半是貢獻度低的持卡人，只會加深銀行業者的負擔。不過銀行還是會視情況，開放與其他銀行、農業合作代收信用卡款項服務。

　包括渣打銀將於明年開始，終止與臺銀、台中商銀、中華民國信用合作社聯合社等臨櫃代收，未來持卡人要繳款，得透過ATM、自動轉帳等方式繳款。

　而在6月開始，陸續與全家、萊爾富、OK超商終止代收信用卡繳款的北富銀，則是在本月增加了臺灣中小企業銀行代收信用卡帳款。

　事實上，銀行繳款管道大搬風今年更明顯，包括台新銀、日盛銀、北富銀今年起，陸續取消與超商合作服務，其中台新銀終止7-11代收服務，日盛銀則取消全家、OK等超商代收服務。

　因此，包括台新銀、新光銀、中信銀、國泰世華銀、永豐銀、遠銀等銀行，陸續開始與各地農會合作，推出信用卡代繳服務，就是為了化解卡友的不滿。

　銀行主管表示，支付便利商店代收帳款是銀行一大壓力，每份手續費約12元到15元不等，加上部分超商密度不高，因此才會鎖定特定超商合作。

金融消保法草案誕生

2010-12-02T23:15:00.000+08:00

銀行理專採登記制最快年底送立院審查電話行銷將受規範

記者張中昌報導銀行理財專員將採登記制度(圖/業者提供)

　　前幾年金融海嘯時期，國內引爆連動債銷售爭議，許多投資糾紛讓民怨四起，為避免類似事件再度發生，金管會不斷研議，現在確定完成「金融消費者保護法」草案，未來面對與銀行的糾紛時，消費者將更有保障！

　　金管會今(22)日表示，已完成「金融消費者保護法」草案，舉辦完公聽會後，預期最快年底前報請行政院核定，就可送立法院審查，以後民眾遇到有關信用卡、現金卡、貸款、投資理財、保險等金融爭議，都可望因此加速處理。

　　金管會主委陳裕璋赴立院報告「投資人保護政策及保護國人信用資料」，在備詢時指出，目前有意規畫「理財專員」將比照保險業務員，採取登記制度，將來理專銷售金融商品時，要到銀行公會或信託公會登記，才具有銷售資格。

　　陳裕璋進一步說明，金融消費者保護法分為三個層次，首先金融機構銷售商品時，應對投資人本身需求及屬性進行瞭解；其次，風險得充分告知，提供充分資訊給投資人於決策時作判斷；最後，金管會對於商品銷售過程的行為，會要求各金融機構加強並審查。

　　據瞭解，金管會近期派員針對銀行收取佣金是否合理進行突擊檢查，結果還算正常，接著還將對理專是否瞭解商品進行訪查，揪出不適合的理財專員。

　　陳裕璋強調，金融消費者保護法中規範，惡質違法理專必須受罰，最嚴重可以解除職務，而且包括銀行、理專業務主管，同樣要負連帶責任。

　　另外，由於民眾常接到貸款或保單推銷的電話，立法院也通過提案，要求金管會限制金融業者的行銷行為，當民眾已明確表達「嘜擱卡」，就不得再電話騷擾。金管會初部同意，並預計兩個月內公布實施辦法。

政府刷卡留債台灣成卡奴國

2010-12-01T23:09:00.000+08:00

政府不正視財政危機，只努力「刷卡」，拖垮國家財政，讓我國成為「卡奴國」是遲早的事。只是，把債務留給下一代，豈不是侵犯下一代的人權？

教授未來學多年，持續呼籲社會及政治人物，不要再停留在工業社會的思維，認為政府財政不會倒。

遇到問題，好像立法院通過特別預算就解決了。這種作為等於政府在拚命刷卡，等卡刷爆了，國家將成卡奴國，還不清的鉅額債務，將由子孫承擔。

《美六千億國債造成錯誤假相》

也因此，看到了美國聯邦儲備委員會3日宣布推出第二輪定量寬鬆貨幣政策，到2011 年6 月底以前購買6,000 億美元的美國長期國債，以進一步刺激美國經濟復甦的新聞後，更加憂心忡忡。因為，美國這項政策，會造成錯誤假相，讓人誤以為，政府財政不須量入為出，只要加印鈔票就好。然而，事實絕非如此，君不見加州州長阿諾於兩年前突然宣布，由於加州財政困難，預算缺口達420 億美元，每月要放兩日的無薪假，這已造成加州人民極大的不便。日昨，因為州議會沒通過增加的預算，加州政府面臨破產危機，將裁員20,000 公務員。

人類已邁入知識社會，知識社會的「少子化」特性會讓社會成為高齡化社會。人口結構已逐漸從農業社會的金字塔型態翻轉成倒金字塔。在此情況下，繳稅的工作人口越來越少，領退休俸或福利支出的越來越多，形成少數人工作養多數退休人口的情況。試看2004 年，退休年金支出達2,100 億，為2004 年的全國個人綜合所得稅收總額。2005 年至今2010 年，則是持續攀升屢創新高。

在這種倒金字塔的人口結構下，國家財政赤字必然日益擴大，政府解決問題的方法，不能停留在工業社會的思維。比如，出現經濟問題就是增加預算，增加支出刺激消費，遇到金融風暴就用人民納稅血汗搶救銀行。這種方式沒有針對問題對症下藥，解決問題。

要不然，就是頭痛醫頭、腳痛醫腳，急病亂投醫。請問，為什麼要救銀行？為什麼政府不好好管理，讓金融秩序健全，政府該不該負責？政府不盡職監督管理，等到銀行被淘空了，再拿人民的稅金去填補黑洞，這對人民公平嗎？很清楚的，銀行的問題，主要在於「浮濫發照，欠缺管理」。政府及立法院不對症下藥，通過了上兆的「金融重建基金」，結果是如何將大把鈔票送給「肥貓」。其次，這種方式會讓人民沒有危機意識，國家會陷入成為慢慢被煮熟的卡奴青蛙之困境。這就如同美國政府縱容金融機構不當放款及營運，結果全球受害顧客，因為相信美國銀行不會倒，而成為最後一隻老鼠。

《我赤字達上限機關取巧花錢》

我國政府赤字早就達法定舉債上限，政府機關為了規避法令，通過種種「特別預算」，如8 年8 百億治水預算，5 年5 百億提升大學品質預算及消費券8 百多億等特別預算。要知道，這些天文赤字不是不要還，國家每年都要編列預算還利息。光每年利息支出就達千億以上。我們還能不思考國家財政，繼續刷下去嗎？試問，假如一個公司每年的收入減少，支出增加。這家公司會不會倒？為什麼美國三大汽車廠要紓困？為什麼百年金字招牌的銀行雷曼兄帝會倒？很簡單，8 個字「經營不善，入不敷出」。「卡奴」就是一個讓人警惕的「入不敷出」例子。「卡奴」的問題，造成個人、家庭要承擔。然而，國家財政如果垮了呢？繼冰島後，英國也出現問題。此波金融海嘯後，許多專家才發現，英國的金融黑洞遠超過想像。由於搶救銀行，英國7 成銀行已經國有化，然銀行體系的黑洞仍深不見底。2009 年1 月，英國國家統計局指出，英國失業人口達192 萬人，國家負債高達6,975 億。創1979 年以來最高紀錄。有專家擔心，英國再不提出有效的振興經濟方案，可能重蹈冰島覆轍。

要知道，如果國家財政垮了，可是全民要承擔。政府不正視此一問題，繼續努力「刷卡」，那引發另一波財政海嘯，讓我國成為「卡奴國」是遲早的事。只是，我們有權力將債務留給下一代嗎？這沒有侵犯下一代的人權嗎？…

玉山周報, 第74期社會民生 / 莊淇銘國(立台北教育大學教育經營管理研究所教授)

金融消費者保護尚待落實

2010-11-30T23:14:00.000+08:00

台灣立法院財政委員會22日邀請金融監督管理委員會就「投資人保護政策及保護國人信用資料」進行專案報告，立委高志鵬質詢時，針對金融海嘯以來發生諸多金融商品消費糾紛問題，要求金管會主委陳裕璋應就金融消費者做出清楚定義，界定購買金融商品究竟是屬於消費者還是投資者。

高志鵬指出，最近台北地院有樁判決，法官引用消保法，對銀行推銷連動債商品導致民眾慘賠，判決民眾購買金融商品屬消費行為，仍可適用消費者保護法，並要銀行負擔懲罰性賠償責任。高志鵬詢問金管會主委陳裕璋，購買金融商品究竟是消費行為亦或投資行為？為何在金管會的書面報告中，有關金融消費者保護的政策說明，完全付之闕如？

高志鵬表示，專案報告題目以「投資人保護」為題，當然就包括各種證券、期貨、金融商品的消費者，結果金管會卻只提出證券與期貨方面的消費者保護相關資料的報告，忽略了金融衍生性商品的面向，似乎有故意隱匿的嫌疑。因為報告中獨缺金融消費者保護政策的報告內容，高志鵬還揶揄陳裕璋，是不是委員沒問到，金管會就不會主動透露已經在研擬有關金融消費者保護專法一事？

高志鵬提到，長期以來，銀行一直將購買金融商品視作投資行為，卻因金融商品的日趨複雜化，金融機構經常未充分告知消費者產品風險與特性，經常以高獲利、絕對保本之詞誤導消費者購買高風險金融商品，一旦遭遇如金融海嘯之事，很容易就導致民眾血本無歸，但銀行卻要消費者自行承擔鉅額損失，使消費者權益遭到嚴重侵害。因此高志鵬要求金管會應落實金融消費者保護機制，檢討金融機構銷售金融商品方式，並訂定明確規範。甚至建議應該在金管會所擬定的金融消費者保護專法中，比照消費者保護法第 51條的規定，訂立懲罰性賠償機制，讓金融機構在銷售商品時可以更加審慎。對此陳裕璋僅表示，專法中並無此制度設計。

高志鵬進一步提出，各種金融衍生性商品組合日益複雜，消費者可從銀行購買到各種金融商品，但各申訴機關卻未能統一，消費者遇到問題難以區分有權之申訴機關，致常發生求助無門之困境。高志鵬要求金管會應當建立一金融商品服務糾紛申訴窗口，以提供消費者簡易且公平之金融消費爭議處理機制。陳裕璋對此則表示可以進行研議。

高志鵬說，美國已經成立專屬的金融消費保護局，英國也已經設立消費者保護及市場監理局，兩者均為專責的金融消費者保護機構，而我國到現在不但專責機構付之闕如，金管會所擬定的金融消費者保護法草案，到現在還在研議中，版本尚未提出，實務界甚至還普遍認為購買金融商品屬於投資行為，不屬消費者保護範圍內。高志鵬建議金管會，應該盡快在金融消費者保護專法中界定投資金融商品到底是消費者還是投資者的定義，同時盡快將專法送立法院審議。否則將不排除再重新召開一次專案報告，要求金管會說明清楚，以維護民眾權益。

台灣英文新聞記者

金管會：卡債轉信貸利率應降3~5%

2010-11-29T23:07:00.000+08:00

【聯合報╱記者薛翔之／台北報導】

許多卡債族反映「卡債」轉換成「信用貸款」之後，「利息還是很高」，金管會昨天對銀行喊話，債務轉換之後，利率也要適度調降，「調降3％至5％，應該是合理的範圍。」

金管會規定，從10月26日起，銀行必須針對使用循環信用的卡債族提供「債務轉換機制」，讓他們把循環信用的餘額轉換成「個人信用貸款」或「信用卡分期」，卡友如把卡債換成「個人信貸」，最長還款期間7年，如果是「信用卡分期償還」最多可分30期。

據了解，目前循環信用利率區間介於5.88％至19.71％，多數卡債族適用利率偏高，接近20％上限，而一般信用貸款利率在6％至10％之間，「卡債」如能轉成「信貸」應可省下不少利息。

不過，實際上，銀行轉換方案中「小額信貸」利率卻暗藏玄機，也就是說，卡債換成小額信貸後，利率雖略為調降，但與一般個人信用貸款戶比較，還是偏高，結果卡債族利息負擔略微減輕，卻因還款年限縮短，還款壓力大增，許多卡債族抱怨「政策騙人」。

金管會昨天召開銀行總經理連繫會議，會中，官員暗示銀行「債務轉換的利率，調降幅度應該可以擴大」。

至於降幅多大？合理利率為何？官員並沒有「明確指示」，不過，銀行局高層會後表示，調降3％至5％，應屬合理範圍。

官員說，「債務轉機制」目的在於導正信用卡為支付工具的本質，並且減輕持卡人債務負擔；金管會雖然「強制」銀行提出轉換方案，但是卡友可以自行決定轉不轉換。

不過，「債務轉換機制」只適用使用循環信用的信用卡卡友，透過現金卡貸款的卡債族並不適用；另外，卡友必須使用循還信用達1年以上，並且繳款紀錄良好兩項條件，才能申請轉換；若選擇「個人信用貸款」，最近1期的循環信用餘額需達10萬元以上，但申請「信用卡分期」就沒有信用餘額的限制。

金融業電話行銷禁止擾民

2010-11-28T23:14:00.000+08:00

【本報台北訊】金管會主委陳裕璋昨天在立法院財政委員會中表示，《金融消費者保護法》預計年底送行政院審核，銀行理專將比照保險業務員資格登錄的規定，才能銷售金融商品。財委會也通過要求金管會在兩個月內公布並實施相關辦法，限制金融機構在民眾拒絕電銷後，不得繼續對民眾電銷。

連動債引發不少投資糾紛，陳裕璋說，理專要有信託業務員執照，也要到信託公會登錄，才能銷售投資商品；惡質違法理專要受罰，可解除其職務，不但銀行要負責任，理專的業務主管也要負責任。

金融業者電話行銷部分，立委賴士葆說，不少消費者受電銷「騷擾」，即使已表明「不要再打來」，電銷人員仍「拼命打來」。財委會通過賴提案，要求金管會限制金融業者，一旦民眾在電話行銷中拒絕後，即不得再繼續對這位民眾電話行銷，金管會應在兩個月內公布辦法並實施。

提案也要求金管會，限制金融業者在民眾申請信用卡時，針對個人資料使用必須採用正面表列，並獲得民眾勾選同意後才能使用。

幫還卡債反被告偽造文書

2010-11-27T23:07:00.000+08:00

中國時報【張企群／台北報導】

　台北市一名林姓婦人，關愛無業的侄女，不忍心見她刷卡無度，背負多家銀行信用卡債，長期以來，偷偷替侄女還卡債，沒想到好心沒好報，侄女非但不心存感激，反而向警方控告姑姑偽造文書，讓偵辦員警搖頭不已。

　警方指出，年逾六十歲未婚的林姓婦人，一生未婚，把哥哥的一對子女當成自己兒女般看待，平日對侄兒和侄女關懷備至，對侄女更是關愛，不時替她添購衣物和日常用品。

　無奈，侄女大學畢業後，精神狀態出現問題，無法與人相處，連家人也很難和她溝通，因此長期失業，幾乎是靠刷卡借錢度日；不過，姑姑對她的關愛始終沒變，不時給予接濟。

　數月前，林婦意外得知侄女背負六家銀行的信用卡債，無力還錢，擔心循環利息愈滾愈高，私底下，開始替侄女還卡債，侄女前頭刷卡揮霍，林婦後頭就代為還債，幾個月來，已幫侄女還了幾十萬元卡債。

　未料，日前侄女發現姑姑暗地替她還卡債，非但不感恩圖報，反而到警局控告姑姑冒用她的身分，就連父親和家人出面勸阻，她還是堅持告定了。

　員警對林婦一番好心，反被侄女無厘頭提告，也寄予同情，試圖從中協調化解，訊問侄女時，半開玩笑地向她表示：「要認林婦當姑姑」，沒想到被她一陣搶白：「要就讓給你」，令員警無言以對。

　警方表示，由於侄女始終不肯打消控告姑姑的念頭，警方在百般無奈下，只能將林婦依偽造文書罪嫌移送地檢署偵辦。

金融消保法單窗搞定糾紛

2010-11-26T23:13:00.000+08:00

工商時報【記者陳碧芬／台北報導】

　銀行理財客戶、股市散戶、保險人等，將來辦信用卡、現金卡、各項貸款、連動債、買保險，凡是爭議金額在150萬元以下，可以透過新設立的消費者爭議處理機構，加速處理金融糾紛。

　金管會將整合成立單一窗口，基於民眾需求，提供簡易、快速及公平的金融消費爭議處理機制。金管會主委陳裕璋昨天表示，「金融消費者保護法」草案，預計年底之前送到行政院，明年可望實施，立委提案和民眾進一步需求，能在本周召開的公聽會上進行溝通。

　陳裕璋表示，金融消費者保護分為3大層次，首先，金融機構銷售商品時，應對投資人本身需求及屬性進行了解；其次，風險必須充分告知，提供投資人決策時充分資訊判斷；最後，金管會各業務局會對於商品銷售過程的各種行為，應要求各金融機構加強自我要求。

　由於股市一般投資人、結構債商品專業投資人等，都已有相關法規提供糾舉或畫下防火牆，新起草的「金融消費者保護法」，不同於證券或期貨投資人保護法，重點亦不僅限於證券股票和期貨商品，而是因應金融商品服務日趨複雜，各種衍生性商品組合推陳出新，造成銀行理財銷售客群的保護無門，該法核心以規範銀行不當銷售所造成的消費者傷害為主，且銀行目的事業主管機關的金管會，需要成立免費的金融商品服務糾紛申訴管道。

　藍綠立委昨天在財委會今提出14個提案和臨時提案，多數與股市投資人保護、銀行理財產品客戶保有關，直接監督金管會，要求負起金融市場的管理責任。雖然陳裕璋已說明，透過銀行管道購買金融商品，不叫作「投資人」，而是「消費者」，試圖把投保法和金融消保法分釐，但是立委們仍認為，兩者均為投資人，兩造爭議突顯了該法研擬過程的困難。

　例如立委羅淑蕾提出的連動債投資損失問題，9萬多位投資人申訴求償358億多元，實際只獲得33億多元，賠償率只有8.84％，羅淑蕾說，惡質理專銷售商品語帶模糊、欺騙消費者，金管會研擬「金融消費者保護法」草案應該要妥善規範。

　此外，立委要求金管會派員突擊檢查銀行理專對於產品的熟悉度，銀行局長桂先農表示，第一波已經調查銀行對客戶收取的佣金，結果還算合理，第二波將進行理專行銷的抽查。陳裕璋說，惡質理專依法會受到處罰，銀行主管也要負起連帶責任。

婚前為丈夫償還卡債、房租

2010-11-25T23:06:00.000+08:00

（中央社記者賴又嘉台北18日電）陳姓女子在婚前為丈夫償還卡債、房租，但2人婚後不到7個月就離婚，陳女轉而提告要求男方還錢。台北地院審理，認定婚前款項確屬借貸關係，判男方應還新台幣22萬8000元。

根據台北地方法院今天公布的判決書指出，陳姓女子與林姓男子婚前交往，林男因積欠信用卡卡債無力償還，向陳女借錢。陳姓女子因而從民國96年到98年4月間，陸續從銀行帳戶轉帳，為男友償還信用卡卡債 9萬8000元，並於97年6月到98年4月間，為男友支付房租共13萬元。

判決指出，2人於98年3月結婚，但婚後不到 7個月就因男方家暴、外遇而離婚，陳姓女子因而向法院提出民事訴訟，要求林姓男子返還婚前女方為他償還的信用卡費、房租等費用共22萬8000元。

法院一審判男方敗訴，應返還女方22萬8000元；但男方不服，提起上訴後，向法官辯稱，信用卡費和房租均屬雙方同居的生活開銷，應依照民法規定，根據夫妻雙方的經濟能力一起負擔。

但法官認為，林姓男子向陳姓女子借款時，雙方只是男女朋友，並沒有共同負擔家庭生活費的義務，並根據男方曾寫給女方的書信，認定雙方確有借貸關係，因而仍判男方敗訴，應還陳女22萬8000元。全案定讞。

金融消保法擬訂金融機構罰則

2010-11-24T23:12:00.000+08:00

〔中央社〕為避免重蹈連動債覆轍，金管會明天將舉行金融消保法草案公聽會，未來一定金額以下的金融消費爭議，將由評議機構合議處理；金融機構也可能受罰，最重可處停止部分金融業務。

行政院金融監督管理委員會主委陳裕璋昨天在立法院預告將舉行「金融消費者保護法」草案公聽會，並期盼在年底前報請行政院核定，後續再送交立法院審議。

金管會副主委吳當傑今天在記者會上表示，金融消保法參考英國作法，希望將金融消保提升到法律層次，未來在一定金額以下的消費爭議，將交由新設的「爭議處理機構」處理，類似「證券投資人及期貨交易人保護法」，下設投保中心。

外界認為新台幣150萬以下的消費爭議將透過新設機構處理，吳當傑對此表示，草案並未訂出金額，將授權未來成立的「爭議處理機構」，根據金融商品所涉及不同行業的差異性加以訂定。

吳當傑表示，未來一定金額下的消費爭議，如獲評議委員會合議達成共識，金融機構將受約束，負起損害賠償責任；若金融機構未履行，依情節輕重將處以行政罰鍰、糾正、警告、董監事、經理人一定期間的業務停止執行，嚴重甚至處停止部分金融業務等。

他說，草案規劃由9至21人組成評議委員會，由具有專業、學養、實務經驗等公正人士擔任評議委員，採合議制以示慎重。

受託協助債務協商卻收錢不辦事

2010-11-23T23:03:00.000+08:00

記者林慶川／台北報導　約法國際法律事務所律師陳明正，與男子劉猷祺合作承接債務協商案件，協助債務人與銀行協商，但收錢後，卻未依約處理，台北地檢署今天下午依詐欺罪將2人起訴，並向法院聲請簡易處刑。

李姓女子因積欠卡債，97年間到劉猷祺擔任負責人的眾信公司所求助，劉假冒是律師陳明正的身分，與李商談債務協商及更生事宜，事後談定，律師委任費用10萬元，及每月行政管理費2千元，直至結案為止。

李女在97年5月23日匯款9萬元至劉的帳戶中，但事後卻未依約協助處理債務協商問題，李女因此狀告詐欺。

陳明正應訊時否認與劉合作，並指對此事不知情，不過，檢方發現，信眾公司外也懸掛約法事務所的招牌，而李女也指，當初與眾信公司簽約時，有約定是由約法國際法律事務所發函給各大銀行要求協商債務，並協助處理相關法律問題。

由於因陳、劉兩人延遲處理卡債時機，導致卡債金額增加，李女原本要求陳、劉支付20萬元和解，但未達成共識，檢方因此將2人起訴。

更生條件法定化給卡債族合理的重生路

2010-10-15T09:04:00.000+08:00

【中廣新聞／程平】債清條例已經上路二年，不過還是有許多有心還款的卡債族，沒有辦法解決自己的債務。因為家中事業遭倒債而欠下大筆卡債的阿昇就說，就算他已經將原本150萬債務的本金還清，但因為景氣變差，收入減少，讓他跟本無法用三萬多元的月收入，去支撐每月必須償還的二萬多元，原本他也很期待債清條例上路後，能解決自己的債務，但在參考其他債務人申請更生失敗的案例後，更生條件太過嚴格，還是讓阿昇決定從面對變成逃避。

有人選擇逃避，但有心還錢的阿雄，卻也是力不從心。阿雄說，他原本在89年向銀行借了5、60萬，雖然他持續在還錢，都已經不止一個本金，但由於利息如滾雪球般的越滾越大，讓他的債務到95年時已經變成125萬，99年時擴張為250萬，阿雄強調，不是他不想還，只是景氣變差，他的收入從一個月六、七萬變成二萬多元，他希望藉由債清條例與銀行協商，讓每個月的還款金額降到八千元，還能有一萬多能養家過生活，但銀行和法官都不同意。

卡債族無法還債，絕對不是「一皮天下無難事」，所衍生的社會問題，政府不得不去重視，對卡債族有長期研究的輔大社會系助理教授吳宗昇表示，很多卡債族因為還債的壓力，選擇不跟親友往來，失去在社會生存的空間，最後產生精神疾病，甚至是有近半的卡債族，會產生輕生的念頭。

吳宗昇也點出卡債族難以更生的主要原因，就是如阿昇及阿雄的遭遇一樣，一方面銀行願意給的還款門檻太高，法官也沒有同理心，從卡債族的困境著想，才會造成在共計二萬一千多件的更生申請案中，有一萬六千多件被程序駁回，最後通過法官認可更生的，只剩下二千九百多件。

對於更生條件太過嚴刻得問題，身兼卡債自救會顧問的林永頌律師建議，台灣應該仿效日本修改債清條例，讓更生案的審核標準更具體化，也就是依照債務金額，訂定債務人每月合理的還款成數。

相較於日本法院對卡債族更生申請案高達八、九成的允許率，台灣法院只允許13%的確是太少了點，因此將債務更生更具體化，才能避免法官因為對社會不瞭解，導致讓卡債族無從更生，衍生社會問題，或許真的是政府必須要努力的方向。

信用卡新制10月上路違約金最多3期

2010-10-14T18:06:00.000+08:00

【聯合報╱記者薛翔之／台北報導】

信用卡兩大新制10月下旬實施，為了導正民眾使用信用卡的觀念，金管會要求發卡機構，對持卡人收取延遲繳款的違約金，最多以3期為限。

另外，對於循環信用的「重度使用者」，強制銀行必須提供轉換機制，卡債族有機會選擇要不要轉換為利率相對較低的小額信貸，或是分期繳納。

銀行主管指出，原本銀行收取違約金，多是按照循環信用金額比率，收取約1％、3％，而且收取的期數沒有上限；不過，10月21日開始，銀行違約金的收取，必須合理反應作業成本，最多以3期為限。

新制實施後，第1個月（或第1期）或第2個月（或第2期），違約金的收取，約300元至500元；到了第3個月，因風險提高，收取水準提高至500元至900元左右。此舉讓發卡銀行對持卡人的違約金收取，不致毫無限制。

另外，發卡機構從10月26日開始，也必須提供循環信用持卡人轉換機制，只要循環信用超過1年、循環餘額在10萬元以上，銀行必須提供轉換機制，供卡債族選擇，一種機制是轉為小額信貸，一種則是分期繳納，一方面減輕卡債族負擔，金管會也希望讓信用卡回歸支付工具的本質。

目前銀行對循環信用餘額計算的利率，約5.88％至19.71％；對於一般小額信貸的客戶，利率約介於6％至10％左右。銀行主管表示，針對「重度使用」循環信用的持卡人，提供轉換為小額信貸的利率，預計介於兩者之間，不過仍須視個別客戶的往來情況，決定信貸利率。

雙卡管理鬆散，金管會遭糾正

2010-10-13T06:03:00.000+08:00

金融機構發行信用卡、現金卡，長期以來未確實徵信，卻以不合理循環利率造成持卡人信用過度擴張，衍生卡債族高額債務問題，監察院昨（15）日通過糾正金管會。

　監察院並對法院審理消費者債務清理案時間過長、裁准比例過低，要求司法院儘速凝聚審理更生及清算案的基本共識。

　監察院司法委員會及財經委員會聯席會昨天通過由監委李復甸、李炳南等人所提金管會糾正案。根據監察院的調查，消費者債務清理條例立法施行已逾2年，但金管會卻遲至99年2月才修正信用卡業務機構管理辦法，不僅研修法令的動作太慢，且監理機制不足。

　監察院指出，金管會92年至98年間，對學生卡、現金卡、信用額度等進行個別管制，形同頭痛醫頭、腳痛醫腳，無法通盤檢討卡債問題的成因。對於金融機構信用卡行銷方式及核卡徵信作業，金管會也未確實負起管理和督導之責，根據監察院調查，從93年迄今只有5件遭裁罰案件，裁罰理由也與行銷不當，或未確實徵信無關，顯示金管會的管理方式應予改進。

　此外，金管會長期以來漠視信用卡、現金卡不合理循環利率及高額違約金的計算與收取方式，僅以民法第205條為據，低於20％即認合法。對卡債族與金融機構之間協商程序的監督及法律扶助也嚴重不足。

　對金融機構不當催收行為的裁罰，也僅依民眾申訴查處及裁罰金融機構，真正受到裁罰並停止催收者件數很少，移送檢警調偵辦者更是寥寥可數。監察院認為，金管會的作法太過消極，委外催收及出售不良債權的管理也有檢討空間。

　除了糾正金管會外，負責調查的監委也指出，部分地方法院審理消費者債務清理案件期間過長、裁准比例過低，且以程序事項駁回比例甚高，各地方法院否准更生聲請及更生方案的理由也不一致。

　由於「消費者債務清理條例」中具有諸多不確定法律概念，如「不可歸責於債務人」、「浪費致生開始清算之原因」等，造成各地方法院解釋不一，監察院也要求司法院，應彙整歸納個案的異同，儘速凝聚各地方法院審理更生、清算事件的基本共識。(新聞來源：工商時報─記者崔慈悌／台北報導)

消債條例毫無生路卡債族躲債度日

2010-10-12T18:02:00.001+08:00

卡債受害者自救會召開記者會，控訴「消費者債務清理條例」並未真正協助卡債族找到「更生出路」。根據數據顯示，消債條例施行兩年，共兩萬多名卡債族申請免責，但僅有三千人獲得法院認定免責，將近九成依「投機行為」被駁回。依中研院所提出社會變遷調查資料指出，2006年國內卡債族高達85萬人，等於全台有251萬人受影響。林永頌律師表示，如果司法程序無法有效縮短，卡債族將陷入難以重生的惡性循環。

信用卡消費免簽名上限3000

2010-09-14T08:51:00.001+08:00

中國時報　洪正吉／台北報導

　信用卡免簽名交易申訴爭議案件層出不窮，金管會昨發出函令規範，國內免簽名交易最高金額不得逾3000元，即日起3個月內，所有銀行都要完成交易機制的調整。換言之，12月起，習慣免簽名交易的卡友，單筆消費最高上限只有3000元。

　金管會指出，目前共有22家銀行提供免簽名交易的信用卡，其中，只有中國信託商銀發行的Costco聯名卡，單筆免簽名交易上限達1萬元。另外有12家單筆消費可達3000元、2家可達1000元、剩餘7家為500～700元。

　金管會表示，為保障消費者權益，民國97年8月已要求信用卡發卡機構應在信用卡契約中明定，免簽名交易如由他人冒用時，持卡人無須負擔該冒用損失。但相關爭議申訴案件依舊很多，因此決議發函加強規範。

　根據金管會發出的函令，國內免簽名交易單筆最高金額不得超過3000元。發卡機構也要在申請書及權益手冊等文件上，以顯著文字告知持卡人，在國內部分美食街、電影院、大賣場或加油站等特約商店，消費金額3000元以下，才能以免簽名方式結帳。

　另外，持卡人如持有具感應式功能卡片，至有安裝感應器的特約商店進行感應式交易時，收單機構也要督促特約商店，將感應器裝置於結帳櫃檯前方，並將感應器面向持卡人。

　感應式交易也要在持卡人親至櫃檯結帳時，才能啟動，且必須由持卡人自行持卡完成交易，特約商店員工不得代為操作。

　金管會昨日公布最新統計，截至7月底止，國內36家信用卡發卡機構的總流通卡數約3016萬張，總有效卡數約1899萬張，循環信用餘額約1882億元，較上月底的1896億元，減少14億元。7月簽帳金額約1264億元，較6月的1408億元，減少144億元。

　此外，截至7月底止，18家發行現金卡的金融機構，已動用額度卡數77萬張，放款餘額約568億元，較6月底580億元減少12億元，整體逾放比率2.075％。

信用卡新違約金上路小額欠款變貴

2010-09-13T09:50:00.001+08:00

工商時報【記者楊筱筠／台北報導】

　未來信用卡欠款，若是1萬元以下最好趕快還，因為違約金變貴了！以1萬元計算，原本第1個月違約金多在150~300元之間，但改用新的計算方法後，可能要收到300~500元以上！

　不過，銀行主管表示，這樣的狀況只限定於「小額欠款」以及過去違約金採「階梯式計算」的銀行持卡人，若是大額欠款者，反而能享到甜頭。因為過往違約金最高可收到4,000元，現在最高多在700元左右，且新制上路後，違約金最多只會收取3期。只是，要注意的是，1,000元以下的欠款，政府原本就規定銀行不得收取違約金。因此違約金新制上路後，並不會影響到1,000元以下欠款的持卡人。

　10月起，信用卡違約金新制陸續上路，排除過往以「欠款金額」計算，採用「欠款期數」計算。以北富銀為例，若未繳金額在1,001元到1 萬元之間，每月違約金原為300元；但新制上路，欠款第1個月違約金為500元、第2個月為600元、第3個月為700元，違約金反而增加。

　再以玉山銀來看，雖然原本就採「欠款期數」計算，但原本第1個月只收150元、第2個月收300元、第3個月收600元；10月起後「默默微幅調漲」，第1個月改收取300元，第2個月與第3個月則不動。

　花旗銀則是原本1,001元到1萬元之間，每月違約金為150元；但之後第1個月違約金為375元、第2個月為500元、第3個月為 550元。遠銀則是原本1,001元到1萬元之間，每月違約金為300元；但之後第1個月違約金為500元、第2個月為600元、第3個月為700元

　以華南銀來看，原本違約金計算方式是以「未繳金額×2％」計算。以欠款1萬元為例，1萬元×2％後，原本違約金收取200元，新制上路後，第1個月違約金增加為300元。

　銀行主管表示，這次違約金的收取原本就是為了減輕「大額欠款」者的負擔，因為對小額欠款者來說，卡費較少易還清、也就較沒有違約金的問題，另一方面也是鼓勵小額欠款者最好能一次還清卡費，不要欠款，以增加無謂的負擔。

信用卡量回升簽帳金額新高

2010-09-12T09:48:00.002+08:00

循環信用餘額下降　現金卡逾放比2.075%　記者楊振東報導

　　金管會公布7月份信用卡及現金卡業務資訊，36家信用卡發卡機構的流通卡總數為3,016萬餘張，有效卡總數1,899萬餘張，二者都比上(6)月增加約4萬張，而簽帳金額有1,264億元，刷新同期單月最高紀錄，顯示信用卡市場穩定成長。

　　自從卡債風暴之後，銀行不斷縮減權益，掀起卡友一股剪卡潮，使得信用卡量直直落。不過隨著景氣的快速復甦，信用卡流通卡總數不但守著3,000萬張大關，從今(99)年5月份開始淨發卡數(發卡數減停卡數)連續3個月呈現正數，擺脫下滑的走勢。

　　7月信用卡流通卡總數為3,016萬餘張，比上月增加4萬餘張，但仍比去(98)年同期減少151萬張，衰退4.77%；有效卡總數有1,899萬餘張，同樣比上月增加4萬多張，也比去年同期增加35萬張，年成長1.88%。

　　簽帳總金額共1,264億元，雖比上月的1,408億元減少144億元(-10.23%)，但卻比去年同期增加82億元(6.94%)，創下93年以來同期的新高紀錄，顯示卡友的消費意願增加，逐漸走出金融海嘯的陰霾。

　　循環信用餘額則是持續下降到1,882億元，較上月底的1,896億元減少14億元，相較去年同期也減少了345億元，年增率為-15.49%；信用卡逾放比為0.59%，不但比上月份減少0.06個百分點，更比去年同期減少0.66個百分點，所有發卡機構的逾放比，都在3%以下。

　　至於現金卡部份，計有18家金融機構辦理相關業務，已動用額度卡數約77萬張，整體現金卡放款餘額568億元，比上月底的580億元減少12億元。整體逾放比為2.075%，其中聯邦銀行逾放比仍高達28.288%，已依規定暫停發卡，而其餘17家都在3%以下。

金管會變成『金光會』記者會新聞稿

2010-09-11T10:46:00.000+08:00

記者會時卡債自救會成員以「金光會養的寵物－吸血鬼」行動劇，表達向金管會的抗議，劇情：有人以貓當寵物，有人愛狗當寵物；金光會以吸血鬼當寵物才稀奇，養吸血鬼成本很低，放出去就可以吸飽人血，尤其特愛卡債者的血，吸光了也不放。

我們是社會制度的受害者，需要有決策權的部會伸出援手，讓協商公平且合理化。我們跟銀行協商最大的不公平及問題有以下四點：

A、要還款也要生存。應考慮卡債人的還款能力並保障生存，才能履行債務。例如：月薪3萬元的卡債者，銀行竟要求每月還款2萬8千元，甚至4萬元以上，罔顧卡債族的生存。

B、資產管理公司未納入協商，造成協商後還款的困難；卡債者與銀行協商後，資產管理公司又跳出來要求債務人還款，導致過半以上的卡債族無能力還款而毀諾。

C、銀行未提供債務結構明細給債務人，例如：本金、利息、違約金、手續費等費用未分別明列，有嚴重灌水之虞。

D、協商時律師不能陪同，成為不對等協商。

請金管會正式明定雙卡債務協商基本原則：

1.應以債務人所得扣除基本生活支出及教育、保險等必要費用後，為每月還款金額。要還款也要生存，要考慮卡債者的還款能力，並保障生存才能履行債務，才有雙贏的機會。

2.資產管理公司應納入協商，以免造成協商後的還款困難而無法履行。

3.銀行應主動對債務人提供債務結構明細。例如：本金、利息、違約金、手續費等各項金額分別明列；並不得向債務人索取資料費用。

4. 明定不得拒絕律師在場協助。卡債人都是社會弱勢者，與各銀行法務人員協商，常楚不利的地位，銀行拒絕律師在場協助，使債務人無助下心生恐懼，或在威脅下達成協商，造成無力履行的情況極為嚴重。

金管會缺少傾聽卡債族心聲的機會，從而了解其困境。不要讓外界感覺金管會是財團政黨（偏袒銀行及財團）的金光會；不顧卡債族及弱勢家庭的痛苦，長此以往，形像受損必將影響執政黨的五都和總統選舉。

發稿人：卡債受害者自救會

卡債族4訴求金管會允協調

2010-09-10T11:45:00.000+08:00

中央社記者高照芬台北1日電　卡債受害者自救會今天到金管會陳請，提出銀行放寬還款寬容度、資產管理公司債務一併納入協商、銀行不得拒絕律師陪同債務人協商，以及債務明細不收費等4大訴求。

針對卡債受害者自救會的訴求，行政院金融監督管理委員會允諾透過銀行公會轉知各會員銀行，進行協調。

在前立委簡錫 (土皆)、律師林永頌陪同下，卡債受害者自救會今天到金管會陳請，並在捷運板橋站演出「金光會養的寵物-吸血鬼」行動劇。

卡債受害者自救會指出，雖然消費者債務清理條例已經實施一段時間，但是卡債族還是深陷遭銀行坑殺的痛苦中，資產管理公司不納入協商，卡債族跟銀行協商後，資產管理公司又來要求債務人還款，使還款難上加難。

卡債受害者自救會表示，卡債族允諾還款，已充分展現還款誠意，銀行應放寬還款的寬容度，扣除債務人每月基本生活支出（含保險、教育費用），再訂定每月還款上限金額，讓卡債族在還款之餘，仍有喘息機會。

另外，針對銀行提供債務人債務明細收取費用一事，卡債受害者自救會表示，卡債族已是經濟弱勢，銀行應主動提供債務人債務明細，不得索取費用。

此外，卡債受害者自救會盼望金管會能協調各個銀行，要求銀行不得拒絕律師陪同債務人進入協商程序，處理債務。

卡債受害者自救會表示，為何卡債愈還愈多？是金管會縱容銀行欺壓卡債族，逼使卡債族選擇逃亡；如今卡債受害者自救會提出4大訴求，盼望金管會能協助卡債族重生。

「沒有出路的債清法！？」記者會

2010-09-09T09:44:00.001+08:00

消費者債務清理條例施行兩年，但是雙卡問題並沒有得到緩解，卡債族仍深陷於債務泥沼中。當年金管會宣稱協商成功高達22萬人，成效良好。但卡債人口卻有增無減。

記者會中，將邀請本自救會顧問，輔仁大學社會系助理教授吳宗昇發表近一年的研究結果：中研院社會變遷調查資料如何推估，卡債族高達85萬人，影響全台灣人口251萬人？爲何超過5成(53.18%)卡債族無法處理債務，而選擇逃亡、躲債？為何47%的人產生自殺、輕生的念頭？造成32%的人離婚；司法爲何如此無能？

將有更多讓你驚訝的研究結果要在記者會中公開；並有數位卡債者現身說法，訴說卡債族艱困處境。

時間：9月8日上午 10：00

地點：立法院中興大樓 103 貴賓室

出席者：
記者會主持人：顧問林永頌律師
研究報告發表人：顧問吳宗昇助理教授
卡債自救會成員十人

發稿單位：卡債受害者自救會

債清條例無用卡債族嗆金管會

2010-09-08T09:43:00.000+08:00

被債務壓的喘不過氣，今天有10位卡債族到金管會前抗議，說債清條例雖然過關，但是銀行追債不手軟，金管會也不從旁協助他們解決債務問題，認為債清條例根本就是騙局一場，對他們沒有幫助。吸血鬼一出來，見人就咬，10位到金管會抗議的卡債族形容，銀行逼債的功力，簡直跟吸血鬼沒兩樣，監督單位金管會卻放任銀行胡作非為。

被350萬債務壓的喘不過氣的羅先生，感受最深刻，開計程車維生，月入2萬5，每個月卻要償還2萬8，兩期過後無力償還，沒想到如今債務變成2倍，錢是怎麼算的，羅先生一點都搞不清楚。

同樣遭遇的還有單親媽媽甄甄，95年欠下310萬，收入1萬7，每個月卻要償還2萬5，跟銀行協商180期償還，但沉重的壓力，他根本還不出來，要金管會幫幫忙。

金管會澄清，所有程序都符合法令規定，也會盡可能幫助債權人解決問題，只不過欠債還錢，天經地義，如果能力有限，在借錢之前，還是得先評估自己的還款能力。

卡債清償協商部分銀行被控灌水

2010-09-07T23:42:00.003+08:00

賴淑敏徐啟峰報導　　　　　地區：台北市報導

　　為鼓勵卡債族還款，很多銀行訂出債務清償協商機制，不過現在卻傳出，有些銀行訂出的規定和計算方式，有灌水之嫌，讓許多卡債族根本無力還款，他們今天上午到銀行主管機關、金管會陳情，希望金管會能夠明定雙卡債務協商的基本原則，不能任由銀行黑箱作業、漫天喊價。

　　原本做室內裝潢的羅先生，四年前被朋友倒會，變成卡債族，積欠銀行350萬，雖然曾和銀行協商債務清還，但是銀行累計利息和違約金之後，卡債變成五、六百萬，羅先生說，他現在開計程車維生，一個月收入才兩萬多，但銀行卻要求每月還款兩萬八，根本無力還錢，和羅先生一樣被銀行逼得走頭無路的卡債族還不少。

　　上午他們來到銀行主管機關、金管會樓下，提出四大訴求、要求銀行和卡債族協商時，必須考慮卡債族的還款能力；還有資產管理公司也應加入協商，這樣才可避免卡債族又被催收，造成毀約不還錢；銀行方面也應提供本金、利息、違約金、手續費等收費明細，才不會有藉機灌水之嫌；而且協商時，卡債族可要求律師陪同。

　　雖然金管會強調，協商過程一切資訊公開透明，不過卡債受害者自救會希望，金管會能夠明文規定，銀行雙卡債務協商的基本原則，而不是任由銀行黑箱作業、漫天喊價，否則惡性循環下，卡債族無力還款情況只會越來越嚴重。

卡債族遭坑殺列十大惡質銀行

2010-08-10T09:46:00.001+08:00

卡債受害者自救會6日公布訪查結果，卡債族列出心中最惡質的銀行名單，前十名依序是：台新銀行、國泰世華、萬泰銀行、中國信託、聯邦銀行、花旗銀行、遠東銀行、荷蘭銀行(澳盛)、渣打銀行，以及台北富邦，全數都是民營銀行。

　　卡債受害者自救會指出，雖然消費者債務清理條例已經實施一段時間，但是卡債族還是深陷遭到銀行坑殺的痛苦之中，主要是因為銀行的協商門檻對他們而言還是太高，例如，月薪才3萬，銀行竟然要求月還2萬8，罔顧卡債族的最低生存需求。

　　同時，資產管理公司不納入協商，在卡債族跟銀行協商之後，資產管理公司又跳出來要求債務人還款，這是逼使有心還債的卡債族，因無力還款而毀諾的原因。

　　此外，卡債族也痛批銀行不肯把債權明細給債務人看，他們把本金跟利息混在一起計算，違約金加上手續費，竟然比20％的利息還要高。對卡債族而言，他們看的只是債務在短時間內迅速倍增，懷疑銀行灌水，要還債卡債根本是難上加難。

　　雖然他們已跟金管會反應，銀行不願把債權明細給債務人看，但是金管會也是冷漠以對，要卡債族自己跟銀行索取，並要求銀行算給他們看，但問題是銀行就是不給，金管會推拖、銀行業者耍賴，讓卡債族感到無助與無奈。

　　卡債族呼籲銀行要考慮到他們的還款能力，保障生存，他們才有辦法還錢；資產管理公司也要納入協商，難不成要叫債務人兩邊都還錢？！另外，他們要求銀行要主動對債務人提供債務結構明細，包括：本金、利息、違約金，以及手續費等，各項金額都應該分別明列清楚。

　　被卡債族選為惡質銀行之首的台新銀行，則是發布新聞稿指出，台新受理並完成協商的成功率達84％，已經幫助7千名以上的客戶重建個人的財務清償計畫，並在經濟上獲得重生。

　　台新銀行並表示，以卡債族能持續還款為最高目標，自始秉持「依照客戶的月收入，扣除必要支出後的財務條件，量身規劃符合客戶的還款方案」。因此，台新目前的協商個案每個月持續還款的人數及比例，才能都維持在99％以上的成績。

低利率房貸禁令銀行改拚信貸

2010-06-26T08:17:00.001+08:00

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

中央銀行對1.5%以下低利率房貸下禁令，銀行只好衝刺信用貸款業務。旗下信貸產品已經「急凍」好一段時間的國泰世華銀行，最近又開始接連推出信貸優惠專案；甚至連信用卡「餘額代償」也重出江湖。

卡債風暴發生後，國泰世華是第一波全面暫停所有無擔保放款的銀行；但今年起，國泰世華已要求各分行，今年至少要達成一定的信貸放款及車貸放款目標。國泰世華銀行個金執行長董有倫表示，國泰世華的信貸產品都視市場反應推出。

台新金控營運長計葵生也表示，台新銀行現在是第一大車貸放款銀行，但今年針對信用卡及信貸業務也會擴大規模承做。他說，卡債風暴後，台灣無擔保放款量已經萎縮好幾年，現在沒有繼續再負成長，但也還沒有大幅成長跡象。

他認為經濟要持續成長一段時間，且在失業率改善、個人薪資都有成長後，銀行的無擔保放款才會大幅回溫，估計可能年底才會反彈。

由於3月起，央行積極「打房」，近期又嚴令銀行不准再承做前半年低於1.5%放款利率的房貸，因此，不少銀行轉而主推信貸，也出現5月繳稅季節都過了，銀行信貸專案卻更多的現象。

國泰世華推出借新債還舊債的信用卡「餘額代償」產品，但只針對自家持卡人推出。「餘額代償」主要是幫卡友清償前債，銀行借款風險較高獲利也高，中國信託及遠東商銀都有類似產品。

手續費卡債族小心

2010-06-25T08:15:00.000+08:00

新聞速報【中央社】

　代辦公司協助辦理新台幣60萬元信貸，消費者只拿到30幾萬元？民進黨籍立委黃偉哲今天呼籲，在無法可管情況下，卡債民眾應注意代辦公司收取高額手續費，以免債務愈滾愈多。

　由於代辦公司無法可管，國民黨籍立委徐中雄等人已提案修正消費者債務清理條例，限制卡債族代理人只能由律師、法定代理人、配偶、直系血親或三親等內旁系血親、非營利機構等擔任，防止不肖業者以代辦更生及清算案件名義，收取不當費用。

　黃偉哲上午在立法院召開記者會指出，必須修法規範代辦公司，他會支持債清條例修法。

　揹負約30萬元卡債的王先生在記者會中表示，日前接獲代辦公司來電說可提供低利貸款，協助清償卡債；成功申請60萬元信貸後，沒想到匯進戶頭只有30幾萬元，去電詢問才知道，代辦手續費高達20幾萬元。

　王先生說，事後去電想找當初承貸的業務員，對方卻避不見面，導致他卡債愈揹愈多。

　另1名發生類似情況的陳先生指出，因為擔心找代辦公司會被騙，所以直接找銀行貸款30萬元，結果銀行承辦業務竟說代辦手續費要10多萬元。

　行政院金融監督管理委員會代表與會說，民眾有貸款需求應直接找銀行辦理，勿透過代辦公司；若銀行確有上述收取高額代辦手續費情況，希望民眾提供相關資料，金管會調查後如確認銀行涉不法，一定處理。

　行政院公平會專委吳丁宏表示，曾開罰過數家代辦公司刊登不實廣告，最高個案罰鍰金額達400萬元，就不實廣告部分，歡迎民眾檢舉，公平會都會依法處罰。

　行政院消保會消保官王德明指出，民眾遇消費糾紛可打1950專線尋求協助；此外，民眾不應放棄消費者契約審閱權，也不要貿然在契約上簽名，業者常以低手續費為名，但實際年息卻高達10多趴，民眾不能不注意。

銀行協助民眾積極理債

2010-06-24T08:14:00.000+08:00

【經濟日報╱記者蔡靜紋／即時報導】

受到全球金融風暴的影響，許多民眾在不景氣中遇到困難與挫折，甚至積欠銀行款項，但仍有許多參加銀行理債協的民眾抱持希望，願意縮衣節食償還貸款，努力維護自己的信用，就像中國信託理債客戶「劉師傅」一樣，雖然面對財務上的難關，但他並不灰心，仍堅持用自己的能力，把債務還清，而中國信託也期許如同企業品牌承諾「We arefamily」一樣成為客戶的後盾，鼓勵客戶不要失去信心，重新站起來。

從小跟著姑丈學習糕餅手藝的劉師傅，在糕餅店服務四十多年，前幾年因為大環境不佳，工作狀況並不穩定，家中又食指浩繁，為了支付家庭的各項開銷，當時劉師傅積欠了銀行信用卡、現金卡及信用貸款總計近40萬元，雖然在2006年4月他曾向銀行公會申請債務協商，但後來因為失業，無法繼續償還債務。

面對劉師傅中斷還款的狀況，中信銀理債部門三年多前輾轉聯絡上他，並進行債務個別協商，最後於去年7月以分150期還款的條件協助他清償借款，也讓「劉師傅」有機會重新站起來面對自己的人生，他不但回到糕餅店工作，也開始在家中自製手工牛軋糖。

中信銀理債部門同仁得知劉師傅願意靠自己的力量還清借款，自今年2月份起透過公司內部的「愛心商品訂購專賣店」網路平台，號召同仁團購手工牛軋糖。

為了鼓勵劉師傅自力更生，中國信託舉辦品牌形象廣告首映記者會時，也特別訂購160包「劉師傅」手工牛軋糖作為現場來賓贈禮，同時發佈內部團購公告，其中中信銀總經理Michael B.DeNoma（麥克．迪諾馬）一人就訂購100包，短短一個禮拜累計已訂購超過200包。由於完全手工生產，大約費時一周才能生產100包的數量，雖然辛苦，但也讓他多了6萬多元的收入。

劉師傅說，真的要感謝中國信託，讓他重拾對糕餅手藝的信心，希望未來有能力還款之後，也能做公益幫助更多的人。

卡債族網路誤入陷阱

2010-06-23T08:14:00.001+08:00

記者房書勤／新竹報導

帳戶沒錢一樣會被騙！新竹縣政府警察局、政風室公布4月發生的一起案例，提醒個人的金融帳戶資料應妥善保管，不可轉賣或故意供他人非法使用，否則會涉及違法。

警方表示，31歲的吳男因積100多萬元的債務，在網路上看到「專辦銀行個人借款」的醒目廣告，喜出望外，馬上與對方通電話，「葉小姐」在電話中表示，要向銀行貸款必須繳交3本存摺、3張提款卡及密碼、身分證、健保卡影本，請吳拿到貨運行託運至台北縣三重市，吳姓男子不疑有詐而照辦。

2天後吳男接獲自稱林經理來電，說貸款已經核准，但要到一銀開戶並存入新台幣3萬6000元，作為本人貸款專戶，吳姓男子因籌不出錢而未開戶，次日接獲中國信託銀行通知，原有的帳戶已被設定為警示帳戶，吳男才驚覺原來該葉小姐、林經理都是詐騙集團成員，所有的貸款花招都為了騙取他的帳戶資料充當詐欺人頭戶，而向警方報案。

經警方調查發現，吳姓男子認為遭歹徒騙走的中國信託等3家銀行帳戶內餘額均不足100元，即使貸款不准，也不會有所損失，卻忽略自己可能吃上官司淪為詐欺人頭戶。

警方呼籲，正常的求職或貸款過程中，不會要求交出個人銀行存摺等資料，凡是開戶等作業都必須由當事人親自到金融機構辦理，民眾在未查證公司合法性之前，切勿輕易交出身分證件、存摺或提款卡，一旦發現被騙應立刻報案，並提供相關佐證資料以釐清案情。

信貸代辦業者死灰復燃

2010-06-22T12:13:00.001+08:00

自由時報記者李靚慧／專題報導

隨著市場景氣回溫，遭銀行冷凍多年的信用貸款業務，近來紛紛上市，看準銀行無法公開銷售信貸商品的限制，代辦業者大舉重出江湖，據了解，南部市場在過去2個月，已增加了7家代辦業者，每天撥打的行銷電話多達上萬通，民眾務必多加留意。

在95年雙卡風暴之後成立的「債務人關懷協會」，過去數年持續進行卡債族的協助輔導工作，經由與卡債族接觸後發現，許多卡債族開始辦理信用卡、信貸，就是因代辦業者的鼓吹，在積欠龐大債務之後，為了降低每月還款金額，再度與代辦業者接觸，不過，因為債信變差，還款能力不足，反而遭代辦業者詐騙，債務整合不成反而被剝下一層皮。

該協會更發現，今年以來，因為部份銀行有意積極行銷汽車貸款、信用貸款，但銀行業者受限於主管機關的規定，不能大張旗鼓的廣告、行銷，業務推廣綁手綁腳，代辦業者因此搶先一步，開始搶食市場大餅。

根據該會的調查，單就高雄地區，過去2個月就新開了7家代辦公司，每家公司都有30人左右的規模，若以每人每天以流水號撥打3、4百通電話計算，估計一天就有上萬名民眾接到「請問需要貸款嗎」的詢問。

不過，對於這樣的觀察，銀行業者卻有不同的看法，一家大型民營銀行業者指出，雖然今年以來，各家銀行因為資金浮濫、房貸等業務也有諸多限制，因此開始增加信用卡、信貸、車貸等業務，但銀行在雙卡風暴之後，都深刻體認到代辦業務的慘痛經驗，現在不但法令不允許銀行委託代辦業者推廣業務，而且銀行會主動檢驗，「只要知道該申請案是代辦送來，一律退件不核貸」，代辦業者不可能做得到生意。

銀行公會更不斷接獲民眾投訴，「抱怨銀行不給貸款」，銀行公會舉例，有的民眾強調自己領月退俸 7、8萬元，銀行還有數百萬元存款，要跟銀行貸個40萬元，卻因為沒有固定工作遭拒絕，顯見銀行的放款仍處於相當嚴謹的階段。

還債心情觸發中信銀品牌廣告靈感

2010-06-20T10:51:00.001+08:00

【經濟日報╱記者蔡靜紋／即時報導】

最近在各大電視頻道上，都能看到中國信託最新品牌形象廣告「守護，永遠都在」密集播放。廣告中以上般族被裁員後回家幫忙的情節呈現「家庭」對人的支持力量，廣告靈感來源就是中信銀的服務理債客戶的過程。

中國信託表示，從許多客戶的親身經歷得到啟發，體認到銀行與客戶的關係是一輩子的事，也自我期許能像家人般守護著客戶。為了讓客戶感受「守護，永遠都在」的用心，中國信託於6月2日推出全新的品牌形象廣告，傳達「We are family」的品牌承諾，這不但是中國信託努力的起點，更是未來將全心全意實踐的承諾。

中國信託多年前針對信用卡、現金卡及消費性貸款延滯繳款客戶所設立的債權經營處，後來轉型提供客戶理債服務，脫離傳統銀行催收單位的角色。中信銀理債部門同仁王文君在三年多前協助客戶「阿慧媽媽」（化名）處理信用卡及現金卡債務問題時，得知阿慧媽媽當初向銀行借錢是為了償還先生的喪葬費、孩子上學的費用及生活支出。

即使生活困苦，阿慧媽媽仍表明希望能每小額分期付款，慢慢還清欠款，她還堅定地告訴理債同仁：「只要你們相信我，我會靠我的一雙手，還清所有借款的！」

王文君聽到阿慧媽媽訴說舉債度日、孤立無助的心情，更深受阿慧媽媽認真面對自己債務問題的態度而感動，突然靈機一動問起：「妳包的水餃可以宅配嗎？」沒想到一個小小的動作，就幫了阿慧媽媽大忙。

理債部門同仁得知是客戶自己手工做的水餃，紛紛上網訂購阿慧媽媽每包售價150元的冷凍手工水餃，經過兩波訂購就賣出400多包，為阿慧媽媽帶來超過6萬元的收入，也讓她的債務壓力減輕一大半。阿慧媽媽當時特地從台中坐巴士親自將冷凍水餃送到台北，並感謝理債部門同仁的用心和幫助。她說：「我真的很感謝中國信託，在我最困難的時候，它給了我很大的支柱！」後來阿慧媽媽在一年半左右的時間就還清10餘萬元債款。

繳信用卡帳單最低金額利息將以餘額計算

2010-06-19T10:49:00.000+08:00

行政院消費者保護委員會公佈「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案，未來持卡人如果只繳帳單上的最低金額，利息將以餘額計算；另外，發卡機構如果要將持卡人信用不良的記錄，登錄在聯徵中心，必須在5天前，以書面或電子文件告知持卡人。

信用卡消費爭議時有所聞，行政院金融監督管理委員會依據消費者保護法的規定，訂定「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案，消保官黃建隆指出，以往持卡人只繳帳單最低金額，銀行的利息計算方式是到繳款截止日之後，才會以剩餘金額計算利息，在入帳日到繳款截止日之間，利息還是以原本的金額為計算基礎，新規定要求從入帳日起，就以餘額計息。

另外，草案中也明定發卡機構對於部分手續費的收取上限，包括對帳單交易明細有疑義，調閱帳單的手續費不得超過100元、辦理掛失手續費不得超過200元，以及國外交易手續費，除了原本國際信用卡組織收取1％，台灣金融機構收取的費用，將從原來消費金額的0.3％到1.2％，改為最多以消費金額的0.5％為上限，也就是刷1萬元，手續費總共150元。

在不得記載事項方面，往後銀行調整循環信用利率，如果調整後利率變高，持卡人先前的帳款，不適用調整後的利率，還有契約上也不得記載附卡持卡人就正卡持卡人所產生的債務負連帶責任。消保會表示，新規定將於金管會公告後實施。

保障持卡人利益消保會規範銀行

2010-06-18T07:48:00.000+08:00

曾經忘了繳信用卡費，被銀行報到聯合徵信中心影響債信而不自知嗎？曾在刷卡購物後被銀行要求以更高的利率計算循環利息嗎？消保會表示，「信用卡定型化契約應記載不得記載事項草案」已通過，最快6月底就能公告實施，屆時上述情形都將不再出現。

消保會法制組組長邱惠美表示，以前信用卡規範只有一個契約範本讓銀行參考，由於不具強制力，消費者權益無法保障，因此行政院金管會訂定了定型化契約應記載不得記載事項，計列「應記載事項」12點及「不得記載事項」10點，共計22點。

新出爐的應記載事項，也包括持卡人可以延後付清未付的金額，並可選擇隨時付清全部或部分的金額。而循環利息的計算，也將不再是以消費「全部」金額來計算，而是以「未付清」的金額來計算，邱惠美表示，這樣對消費者才是公平的做法。

此外，銀行在持卡人延遲繳款超過一個月以上，要將強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須在5日前，將登錄信用不良的原因及對持卡人可能造成的影響，事先通知持卡人，讓持卡人有充分的時間進行補救。例如繳款，若發現銀行資料不正確，也可以申請改正，如此持卡人就不會動不動就被報上聯合徵信中心，影響未來貸款和其他信用卡申請。

還有，未來發卡銀行向消費者收取的手續費將強制調降。邱惠美說，目前以信用卡進行國外交易，會先被信用卡組織收取一次手續費，費率約1%，而國內發卡銀行會再收取0.3%至1.2%的手續費，未來，國內發卡銀行收取的手續費將不得超過0.5%。且除手續費外，不得賺取任何差價。而信用卡掛失補辦，手續費也將不得超過200元。

「不得記載事項」方面，也有重大變革。去年7月開始實施的「附卡持卡人」不須就正卡持卡人的債務負連帶責任的規定，將正式列入「不得記載事項」。更重要的是，以後什麼時候消費，就會直接用當時的循環信用利率，發卡銀行不能再於之後任意調升，並要求持卡人以較高利率計算了。

消保會：副卡不必對正卡負連帶責任

2010-06-17T08:47:00.000+08:00

消保會日前通過《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》草案，規範未來信用卡定型化契約必須記載的12點事項與不得記載的10點事項，未來副卡持卡人不必對正卡債務負連帶責任；循環利率調高時，調整前的消費帳款不能適用；若金融機構將持卡人不良信用資料登錄於聯合徵信中心時，需五天前通知持卡人，新條文最快六月公告後立即實施。

另外針對循環息計算，持卡人如果未在當期繳款截止日前繳款，就會產生循環信用利息，現行規定循環利息以全部刷卡金額來計算，但新修條文將改成以剩餘未付款項計算，改善過去銀行多收循環息的做法。

消保會法制組組長邱惠美表示，許多持卡人因延遲繳款，金融機構將他催收、呆帳等信用不良紀錄登錄在聯合徵信中心，但未先通知持卡人，等到持卡人再辦信用卡或貸款時才發現因信用不良而受影響，未來將要求業者至少5天前通知持卡人，讓持卡人還有緩衝、補救的機會。

此外，持卡人如果在國外刷卡，銀行會收取手續費，手續費包含「國際信用卡組織」、「國內金融機構」兩部份，目前兩筆金額約是消費金額的1.3%至 2.2%，未來將強制國內金融機構收取部分不得超過消費金額之0.5%。

在不得記載事項部份，消保會除了要求不得記載副卡人就正卡持卡人所產生債務負擔連帶責任，此外，目前持卡人若循環信用利率遭銀行調高，過去已消費的款項也會適用新利率，但消保會新修規定不得溯及既往，要求契約中不得記載調整前之消費款項，適用調整後的循環信用利率。

循環利率不溯及前債

2010-06-16T08:46:00.000+08:00

信用卡制度大躍進！行政院消保會公布討論通過的「信用卡定型化契約應記載不記載事項」，除規範循環利息只能就未繳餘額計算外，相關手續費也有大幅調整，包括明定金融機構收取的掛失手續費不得超過200元、海外結匯手續費最多1.5%，調單手續費則是不得逾100元。

卡債風暴過後，信用卡的相關議題就備受各界關注。因此，消保會邀集學者專家、消費者保護團體及相關機關代表等討論，特別針對銀行不合理的計息方式、手續費等問題進行變革，以擬定合理的信用卡定型化契約，來保障消費者權益。

消保會法制組組長邱惠美指出，過去持卡人若僅繳部份刷卡費用，或是只繳最低應繳時，銀行都會以全額來計算利息，對消費者來說，相當不公平；新規定則要求業者，要將已繳金額扣除再計息，也就是採用未繳餘額來計算。

另外，新法也規定，循環利率變更前的債務，應依照原訂的利率來計收。消保會消保官黃建隆解釋，當消費者動用到循環息時，業者往往會再調高利率，但持卡人在刷卡時，所考慮到的是當下之循環利率，並無法預測未來是否會有變動；基於法規不溯及既往的原則，變動後的利率不能適用先前的欠款。

在信用卡相關手續費部份，目前海外交易手續費約落在1.3%~2.2%，其中國際組織收取約1%，台灣金融機構收0.3%~1.2%。而新法則規定台灣發卡行收取的費用，不得超過消費金額的0.5%，等於持卡人最多負擔1.5%海外結匯手續費；舉例來說，消費者刷4萬元，則須支付發卡行200元、國際組織400元的費用。

至於過去高達千元的掛失手續費也將調整，未來持卡人的信用卡如有遺失、被竊、被搶、詐取等情形，銀行所收取的手續費，不可以超過200元；另外，卡友於當期繳款截止日前，若對帳單所載的交易明細有疑義，需要業者協助處理，其產生的調單手續費，也不得超過100元。

消保會表示，這兩天就會將會中決議及討論的內容，函送至主管機關金管會，希望6月底前上路；而金管會則指出，收到相關文件後，就會儘快公告實施。

銀行協助民眾積極理債

2010-06-15T09:44:00.000+08:00

受到全球金融風暴的影響，許多民眾在不景氣中遇到困難與挫折，甚至積欠銀行款項，但仍有許多參加銀行理債協的民眾抱持希望，願意縮衣節食償還貸款，努力維護自己的信用，就像中國信託理債客戶「劉師傅」一樣，雖然面對財務上的難關，但他並不灰心，仍堅持用自己的能力，把債務還清，而中國信託也期許如同企業品牌承諾「We arefamily」一樣成為客戶的後盾，鼓勵客戶不要失去信心，重新站起來。

從小跟著姑丈學習糕餅手藝的劉師傅，在糕餅店服務四十多年，前幾年因為大環境不佳，工作狀況並不穩定，家中又食指浩繁，為了支付家庭的各項開銷，當時劉師傅積欠了銀行信用卡、現金卡及信用貸款總計近40萬元，雖然在2006年4月他曾向銀行公會申請債務協商，但後來因為失業，無法繼續償還債務。

面對劉師傅中斷還款的狀況，中信銀理債部門三年多前輾轉聯絡上他，並進行債務個別協商，最後於去年7月以分150期還款的條件協助他清償借款，也讓「劉師傅」有機會重新站起來面對自己的人生，他不但回到糕餅店工作，也開始在家中自製手工牛軋糖。

中信銀理債部門同仁得知劉師傅願意靠自己的力量還清借款，自今年2月份起透過公司內部的「愛心商品訂購專賣店」網路平台，號召同仁團購手工牛軋糖。

為了鼓勵劉師傅自力更生，中國信託舉辦品牌形象廣告首映記者會時，也特別訂購160包「劉師傅」手工牛軋糖作為現場來賓贈禮，同時發佈內部團購公告，其中中信銀總經理Michael B.DeNoma（麥克．迪諾馬）一人就訂購100包，短短一個禮拜累計已訂購超過200包。由於完全手工生產，大約費時一周才能生產100包的數量，雖然辛苦，但也讓他多了6萬多元的收入。

劉師傅說，真的要感謝中國信託，讓他重拾對糕餅手藝的信心，希望未來有能力還款之後，也能做公益幫助更多的人。

金管會公布信用卡定型化契約

2010-06-14T10:43:00.001+08:00

金管會12日公布「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案，規範未來信用卡定型化契約必須記載的九大事項及不得記載的七大事項，其中包括明定發卡機構不得於契約中記載關係附卡持卡人就正卡持卡人所生債務負連帶責任及將當期消費帳款、利息與各項費用計入循環信用利率的條文。

金管會進一步說明，「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案，將於近日內公告，若外界無意見，經金管會委員會通過後，將送交行政院消費者保護委員會審核，原則上將適用於信用卡新契約，不溯及既往，不過，舊約到期換約時，就必須適用草案規範。

金管會指出，信用卡已為國人普遍使用的支付工具，有關持卡人與發卡機構雙方權利義務規範，目前由信用卡定型化契約範本等規定，但因未訂定契約應記載或不得記載事項，因此，依據消費者保護法第17條，訂出「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案。

金管會說，未來信用卡定型化契約中，將有七大不得記載的事項，包括一、不得記載持卡拋棄契約審閱期間的條款；二、不得記載契約審閱期少於7日；三、不得記載附卡持卡人應對正卡持卡人所生債務負連帶責任；四、不得記載將當期消費帳款計入當期本金計算循環利信用利息。

五、不得記載將循環信用利息、年費、預借現金手續費、掛失手續費或調閱簽帳單手續費或違約金等費用計入循環信用利息；六、不得記載發卡機構的廣告及與持卡人間口頭約定不構成契約內容，亦不得記載廣告僅供參考；七、不得記載違反法律強制禁止的規定或違反誠、顯失公平的條款。

至於九大應記載事項包括應規定持卡人可主動要求調高或降低信用額度；規定持卡人在國外刷卡交易的匯率計算及手續費收取方式；刷卡退貨及取消交易處理方式；規定刷卡消費帳款有疑義時的處理程序；規定卡片遺失、遭竊等掛失處理；規定持卡人的溢繳款項可抵付消費帳款或返還。

其他應記載事項，包括需在契約中規定得限制信用卡使用的情形，例如持卡人虛構不實交易、未如期繳交消費帳款、信用不良等；規定持卡人妥善保管義務，如收到卡後應立即簽名保管等。

大眾銀辦災民債務展延說明會

2010-06-09T16:25:00.000+08:00

大眾銀行為體貼去年莫拉克颱風受災戶，於日前在台南市安南區舉行「莫拉克颱風受災居民原債務展延」說明會。向受災居民說明，在去年 8月8日莫拉克颱風風災前已發生之各項貸款、信用卡、現金卡及債務協商之債務，尚未被列報逾期放款且未經訴追者，或債務協商正常履約中，即可檢具證明文件，在今年6月30日前向有關機關提出申請。

　台南市安南區一帶去年莫拉克風災時淹水，造成部分民眾財產損失，因此大眾銀行選在安南區海東里里民活動中心舉行說明會，除了該行相關人員外，還有台南市議員李慶信、海東里里長楊立興、海西里里長吳燦林等民代和里長到場，前往參加的民眾則有近百人。

　大眾銀行表示，因莫拉克風災產生的房貸、車貸、保險單等擔保貸款，或信用卡、現金卡和債務協商等無擔保貸款，只要檢具申請書、受災地區各級政府或稅捐稽徵機關核發的受災證明，和原貸款銀行要求的文件，即可提出申請，獲原貸款金融機構核可後，即可依貸款種類分別展延3 個月到5年，受災民眾請務必在6月30日前提出申請，以確保權益。

立委提案銀行委外討債需陪同錄影

2010-05-20T09:35:00.000+08:00

有鑑於銀行不當催收債務已經影響社會秩序，國民黨籍立委林明溱提案，銀行委外催收債務應派員陪同，並全程錄影記錄，違者可處新台幣200萬元以上、1000萬元以下罰鍰。

　林明溱在提案說明中指出，國內金融機構呆帳問題相當嚴重，許多金融機構除了自辦催收帳款外，也委託資產管理公司進行催收。在利潤動機下，許多催收公司以騷擾、恐嚇、強制當事人或第三人，甚至致人於死的方式催收債務。

　林明溱指出，由於類似案件舉證不易，一旦事發後業者都採否認態度，行政與司法體系都難以究責，更讓不肖業者肆無忌憚。

　因此，林明溱提出銀行法第45條之1修正草案，要求銀行對於逾期放款的催收以及呆帳的轉銷，應該以自行辦理為原則，委託他人處理為例外。如果委託他人處理時，除應訂定內部作業流程及程序外，還需派員隨同、全程製作影音記錄，並將相關資料保留5年備查。

　且銀行委外催收帳款時，不得違反法令強制或禁止規定，也不能違反公共秩序與善良風俗，對於經營、管理及客戶權益，不得有不利的影響，且應遵守銀行法、洗錢防制法、個資法及其他法令規定。

　提案中還明訂，如果違反上述事項，銀行與催收公司都應受銀行法第129條處罰，可處200萬元以上、1000萬元以下罰鍰。本案已由立法院院會交付財政委員會待審查中。

追債逼死一條命案！欠債人有權採法律行動

2010-05-19T09:33:00.000+08:00

（布城）財政部副部長拿督曹智雄表示，如果銀行或其委任的外包公司，犯下任何的錯誤，受害人有權利採取法律行動，對付有關銀行或外包公司。

國行應檢討外包公司追債指南

【世華‧旅遊】成都平樂古鎮浪漫美麗，當地“傷心涼粉”吃了卻讓人傷心流涕？

他指出，他將深入瞭解“陳國華疑不堪追債壓力暴斃事件”的個案，並會指示國家銀行檢討銀行通過外包公司追債的指南，以及追債的方式，以便加強這方面的監管工作。

“國家銀行有責任提醒銀行嚴格管制外包公司，遵守追收欠款的指南和程序。”

曹智雄今日（週四，5月13日）在部門接見馬華沙登區會主席拿督廖潤強、署理主席拿督何啟利、組織秘書劉新金，以及疑因被追卡債而暴斃的陳國華遺孀葉春鳳等人時表示，銀行追討債務沒錯，但銀行通過外包公司追債的方式，嚴重干擾借貸人家庭的生活，就有欠妥當。

他說，任何銀行皆可通過外包公司追討欠款，但應嚴格遵循國家銀行的指南，通過合理的方式追討欠款。

“像這次24小時追債，一天發120則短訊，並頻密打電話追款的方式，明顯對死者家屬很不公道。”

他說，他將指示國家銀行徹底調查此事，以還死者家屬一個公道。

不應交出欠款者戶頭資料

針對銀行把欠款者個人資料交給外包公司的問題，曹智雄說，銀行把欠款者的基本資料交給外包公司，無可厚非，但銀行不應交出欠款者相關銀行戶頭的資料。

他勸請拖欠信用卡和銀行貸款者，應與銀行方面坐下來協商，制定還款的時間表，以及雙方能接受的方案；如果無法達致協議，可通過信貸與債務管理機構，進一步研討合理的還款方式。

另外，曹智雄披露，馬華樂意安排信貸與債務管理機構到各地舉辦說明會，讓民眾瞭解還債的方式和本身的權利。

卡債個別協商鎖定4族群

2010-05-18T09:26:00.001+08:00

曾毀諾的卡債族們注意，6月1日起有機會再與銀行個別協商了。在債務協商及前置協商期間曾毀諾的卡債族，原本會走向清算或更生，但現在有機會再與銀行個別協商且最優惠可申請到180期零利率，但本金不減免的還款方式，但以一次申請為限。銀行業者表示，「個別協商一致性方案」一實行，可以幫助許多已面臨或將面臨財產清算的卡債族重新再出發。

　銀行業者解釋，過去因應雙卡風暴，曾在95年推出債務協商機制，97年又推出前置協商機制，但這兩項機制其實不同。差別在於申請95年度債務協商機制的債務人，萬一毀約，事後可以跟銀行申請一致性協商方案，財產不用面臨被直接清算；而97年的前置協商機制，債務人必須要先跟銀行申請前置協商，才能申請債務協商。

　但相同的是，若債務人毀諾，最後都得面臨向法院申請更生或清算一途。

　而6月1日即將上路的「個別協商一致性」方案，目的就是要讓曾毀諾、面臨清算或更生的卡債族有機會翻身，再有一次與銀行個別協商的機會。這裡要提醒債務人，可能會遇到的3種情況：1.已經進行強制執行扣薪，可望暫停或撤銷扣薪：此方案對卡債族有利，因為在申請後，有機會暫停或撤銷扣薪。

　2.一筆不動產同時有多家銀行或其他金融機構，或民間債權人進行強制執行：已經進行強制執行的債權金融機構，可以繼續強制執行程序，債務人必須等到執行程序結束後，若有清償金額不足的情況，才能再申請此方案。

　3.保證人必須一同簽署協商同意書：原本有保證人者，必須連同保證人一同簽署個同意書，且要等到保證人簽署後，債務人才能進入個別協商程序。

　銀行業者表示，此方案主要是針對曾經申請過前置協商、又毀諾的經濟弱勢族群，包括非自願性失業、身患重病、繳款持續力不可歸責於債權人本身、曾申請過前置協商者等4類族群。

　最後要提醒的是，除了以上4類族群，申請資格還必須是有能力還款的債務人，申請時必須準備國稅局近兩年綜所稅清單、近1個月的財產資料清單、近3個月薪資證件文件以及勞保投保資料表。

圖表為申請個別協商一致性方案須備文件。（資料來源：中華民國銀行商業同業公會）

信用卡資料不符卡債家屬無責

2010-05-08T08:11:00.000+08:00

〔記者楊國文／台北報導〕花旗銀行追討鄭姓卡友積欠六十萬卡費及循環信用利息，但發現鄭已死亡多時，要求鄭的太太及三子女繼承卡債，但鄭的家屬抗辯，鄭的信用卡申請資料不符，也非鄭簽名筆跡拒付卡費，高等法院認定，花旗銀行審核有疏失，鄭應是資料遭竊或遺失被拿來傳真申辦信用卡，判鄭家勝訴，不必支付卡費等相關費用，全案定讞。

家住北縣新莊的鄭妻去年收到花旗銀行通知，要求已於九十七年四月間去世的丈夫支付六十萬卡費和逾期未付的循環信用利息。

鄭妻查詢發現，先生被指是於九十六年六月以傳真方式向花旗申辦信用卡，但信用卡申請書上所載的年籍資料不符，簽名也不是先生的簽名，以鄭某被冒名申辦信用卡及冒刷為由拒付，鄭妻認為：「太離譜了，這是銀行的疏失，沒有道理叫我付款吧！」

但花旗銀行認為，鄭某確有申請信用卡，也附上他的身分證、駕照、銀行存摺影印本等資料，鄭家沒有拒付理由，訴請鄭妻和三名子女應繼承債務，如數支付六十萬多元卡債和循環信用利息。

坐3年財產監　卡奴甩311萬債重生

2010-05-07T08:09:00.000+08:00

首位聲請破產成功的卡奴鄭三和，終於坐完3年的「財產監」重獲新生！之前他積欠3百多萬元卡債，被逼得差點想不開，還好在哥哥協助下向法院聲請破產獲准，但條件是3年內都不能有揮霍行為，現在他終於服完財產監，向法院聲請復權，卡債即將一筆勾銷，鄭三和說，終於可以放下心中大石。

3 年前宣告破產，成為首位聲請破產成功的卡奴，鄭三和現在終於服完財產監，向法院聲請復權，積欠銀行的311萬債務即將一筆勾銷，重獲新生不用再當卡奴，鄭三和鬆了一口氣。

鄭三和：「只是就好像一塊石頭放下而已，走這條路是很辛苦啦，因為幾乎一年到頭都要跑法院。」

3年多前因為投資失利以卡養卡，鄭三和積欠3百多萬債務，被逼得走投無路，高職畢業的哥哥因此自學研究破產法，教他拿出10萬存款支付聲請破產的程序費，再贈與他60 萬償還2成的卡債，終於獲得法院裁准宣告破產，但條件是得服「財產監」，不但限制住居，不得擔任公職，還不得有任何奢侈行為。

台北地院法官鄭麗燕：「出門的話，不能搭小黃，不能搭計程車，還有不能到餐廳去做高檔享受。」

雖然3年就可以聲請復權，債務一筆勾消，但法官強調，只要一被發現隱匿財產或是有奢侈行為，還是會觸法判刑。鄭麗燕：「如果事後發現他還是有詐欺，破產的情況，我們還是可以，撤銷復權的，不過有詐欺破產，是要負刑責的，那個是有處罰的，重5年以下有期徒刑。」

法官也說，聲請破產畢竟不名譽，在法律上，還可以聲請更生或是清算，像是更生，得花上6到 8年還債，也沒有任公職的限制，雖然路比較遠，但至少給卡奴更多解決債務的生路。

債務人跑路不能先追保人

2010-05-06T08:06:00.000+08:00

台灣俗諺「為人做保是呆子」，常見保人被債務人拖累的社會新聞，立法院26日初審通過民法部分條文修正案，未來替人作保購車、購屋等，如果債務人「跑路」，銀行還是要先向債務人追債，不能先向保人追債。

立法院司法及法制委員會上午初審國民黨籍立委賴士葆等人提案的民法第746條、753條之1、753條之2修正草案，其中，現行第746條條文規定，替人作保的保證人可以拋棄「先訴抗辯權」，欠債的人若「跑路」，債主可以直接向保證人討債。

所謂「先訴抗辯權」，民法第745條規定，指債主在還沒向欠債的人強制執行財產而無效果前，保證人根據先訴抗辯權，可以拒絕債主直接來討債。

不過，民眾向銀行貸款或向業者購車購屋，坊間定型化契約常載明「立約人願放棄先訴抗辯權」；而就算沒有放棄先訴抗辯權，依現行法令，只要債主「跑路」，保證人也不得主張先訴抗辯權。

賴士葆等人認為現行法令規定對保證人權益影響甚鉅，應刪除民法中可自行拋棄先訴抗辯權的規定，改為「先訴抗辯權」不得放棄。但法務部表示，即使擁有先訴抗辯權，債權人還是可以將保證人列為連帶保證人，負起連帶責任。

協商結果，委員會同意刪除「跑路條款」，未來保證人不會因為債務人「跑路」，而在債權人未對債務人強制執行而無效果前，就被債主追討債務。

此外，賴士葆等人改提附帶決議，要求金管會應於本法修正公布後6個月內，修訂完成「購車、購屋貸款、消費性放款、保證及其他定型化契約不得記載事項」，明定禁止當事人約定拋棄先訴抗辯權，並要求債權人應先向主債務人求償，以保障弱勢之保證人權益。

有關擔任公司董事、監察人等職務者，常因無償為公司作保，一旦離職後，保證關係卻無法終止。賴士葆等人提案修正第753條之 2，未來擔任法人董事、監察人或其他有代表權之人而為該法人擔任保證人者，僅就任職期間法人所生之債務負保證責任，意即離職後保證人身分與義務也就自動消滅。

賴士葆表示，民法現行對保證人與債權人的規範不對等，此次修法提高債權人義務，並讓保證人得到應有權益。

兒欠卡債全家躲求助民代喬

2010-05-05T08:02:00.000+08:00

〔記者吳仁捷／台北報導〕北縣三峽鎮王姓男子退伍後沈迷玩樂，積欠6家銀行數十萬元卡債，雙親雖盡力替兒子清償，8年來仍積欠2家銀行卡債，一家人不堪催討搬家躲債，甚至萌生燒炭尋短念頭；求助無門下，透過民代為向兩家銀行協調，雙方達成協議，及時避免悲劇。

「真的很感謝！」年近7旬的王姓夫妻昨親赴縣議員吳琪銘三峽服務處，當面向吳琪銘、三峽服務處主任張新霖等人致謝。

王家老夫妻說，8年前他們用老本替兒子清償4家銀行的數十萬元卡債，未料兒子因不堪討債不敢上班，王家開始過起躲債的日子，循環利息及逾繳金累計下，積欠 20餘萬元債務，家中不時接到債務協商公司催討信，因退休的兩老都在吃老本，無力支付大筆債務，常萌生輕生念頭。

兩老說，4月間某天，無計可施的兩人途經吳琪銘服務處，燃起一絲希望，乃向服務處主任張新霖求助，熱心的張新霖替王家與2家銀行協調，當完成協商，匯出款項的一刻，兩老說，「宛如放下心中大石頭」，也要求兒子振作，重新外出謀職，展開新的人生。

嘉義執行處:不會以電話語音向民眾催收欠款

2010-05-04T08:01:00.001+08:00

宋其佳/報導　

　法務部行政執行署嘉義行政執行處將於5月5日及12日分別於嘉義及雲林地區，進行99年度第5次動產及不動產拍賣會。

　5月5日上午10時0分於嘉義市中山路96號2樓（即嘉義行政執行處拍賣室）進行不動產拍賣，計有不動產19件。下午2時30分於嘉義市維新路 142號（即舊臺灣嘉義看守所內）進行動產拍賣，計有扣押車輛1部（中華貨車、車號7R-3139，2001年份2350CC）。

　5月12日上午10時於雲林縣斗六市公園73號2樓（即該處雲林行政執行官辦公室拍賣室）進行不動產拍賣，計有不動產24件。

　拍賣方式依行政執行法及強制執行法等相關法令規定辦理；民眾如有意應買可上網到該處電子公布欄不動產及動產拍賣公告中查閱有關拍賣公告及圖檔等相關訊息。

　處長蕭宇誠表示，邇來發現有詐騙集團假借該處名義，或以電話語音或向民眾寄發到處報告命令等方式，向民眾詐取金錢情事，提醒民眾，該處不會以電話語音向民眾催收各項欠款，請小心防範詐騙集團，避免受騙損失。

　為避免不肖份子假嘉義行政執行處名義行詐騙之實，民眾如看到或接到可疑文書，可先打「104」或利用網路查詢各機關號碼查證內容之真偽，或洽刑事局「165」反詐騙專線詢問及檢舉報案。

夫妻離婚附卡人無須揹卡債

2010-05-03T11:03:00.000+08:00

工商時報記者王立德／台北報導

銀行公會理監事會議通過，夫妻離婚後，免除附卡人連帶清償責任。意即離婚後若拿取前配偶的附卡，不需償還其信用正卡卡債。

金管會指示下，銀行公會在去年 11月增列經濟弱勢族群，如附卡人屬失業無薪、單親、重病、受正卡撫養親屬，及從未使用過附卡、或當初是由正卡代簽申請者等特殊個案，可免除附卡人連帶清償責任。

立委提案成立更生專責法庭

2010-05-02T08:36:00.000+08:00

工商時報【記者薛孟杰／台北報導】

　債務清理條例上路滿兩周年，更生案通過率僅13.7％，立委徐中雄因此提案推動債清條例2次修法，主張設置專責法庭縮短更生或清算時間，並將目前排除在協商適用範圍外的「資產管理公司」納入債務協商機制，且溯及既往。

　司法院民事廳廳長吳景源則表示，增設專責法庭提高更生或清算速度，司法院同意，也覺得可行，台中地方法院就是因為設立類似專責法庭，在處理債務人申請更生或清算費時最少，司法院月初時曾請台中地方法院法官，和其他法院法官分享經驗，因此樂見立委提案修法。

　徐中雄指出，民國96年審查債清條例時，因為銀行強烈反對將資產管理公司納入協商機制，立委為了先通過法案，不得不妥協，沒有將資產管理公司納入債務協商適用範圍內。

　不過他發現，雙卡風暴爆發，銀行看見不良債權出售有利可圖，爭相成立資產管理公司，把不良債權從左手賣給右手，一邊打消呆帳獲取減稅，一邊又保住債權繼續催收，雖然穩賺不賠，但被拍賣的卡債族卻不能得到公平的協商機會，他因此將提案修法，將資產管理公司納入債務協商機制，替債務人謀求一線生機。

　此外，目前有許多人打著「律師代辦」「更生便宜還錢」的招牌，吸引債務人委託代辦債務協商，但僅是填寫表格或代送文件，就要收取6到12 萬元的代辦費，許多卡債族被剝削還不自知，因此，徐中雄亦提案明訂，只有公益法人、三親等以內血親或姻親才能擔任代理人，以徹底杜絕代辦鑽營的空間。

　徐中雄指出，目前各地法院審查卡債更生案通過比例落差極大，最高的宜蘭地方法院達35％，最低的新竹地方法院僅1.5％。台中地方法院審理速度最快，從債務人聲請更生到程序終止，僅62天，比全國平均102天快，且爭議少、法官共識高。

資產大於負債不適用更生條例

2010-05-01T09:15:00.000+08:00

3月銀行公會決議通過資產超過500萬或是資產大於負債的的卡債族，不得適用更生條例，這個決定引起卡債族不滿，7日有61位卡債族到立院陳情，要組成自救會，對抗銀行不合理的要求，就連消基會都出面力挺。債清條例通過2年，52萬卡債族真正獲得更生的不超過10%，連消基會都站上第一線力挺卡債族，痛批政府放任銀行、法院漠視卡債族的權益。

這一位美琴也是卡債族，原本積欠銀行120萬，還到剩下70萬，但是銀行公會3月提出拉高更生、清算的門檻的建議，讓她完全不能接受。

銀行公會希望擁有不動產超過500萬以上或是資產大於負債的卡債族等等，不能夠有更生或清算的資格，這個聲音一出來，卡債族馬上跳出來反應。

哪怕是小蝦米對抗大鯨魚，卡債族決定抗爭到底。

「消債條例」滿兩週年、法扶基金會成果說明

2010-04-30T07:13:00.000+08:00

消費者債務清理條例將於今年4月11日施行滿二週年。法律扶助基金會於今日（4/9）公佈目前法扶基金會已提供給3萬5千多位債務人債務諮詢，並公佈協助債務人聲請「更生」、「清算」及「協商」等相關數據。而基金會也提出債務問題的未來規劃，並對於日前成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成，基金會表示台灣也需要更多卡債族站出來爭取自己的權利，整個社會才能了解卡債族的問題。

法律扶助基金會自97年「消債條例」施行以來，便於各地設立一百多處的「卡債諮詢中心」，接受民眾申請債務諮詢，及協助民眾申請「更生」、「清算」及「協商」等法律程序。截至今年3月底為止，已有超過5萬人向法律扶助基金會預約卡債諮詢，當中有3萬5千多人接受卡債諮詢，而其中有1萬3千多人准予扶助申請「更生」、「清算」等法律程序，而有近1萬4千人獲得債務諮詢服務。

然而，自98年初開始，案件量開始持續下滑，截至99年初為止，總體案件量減少三分之二。為了解其箇中原因，基金會開始進行專案研究，並委請遠見雜誌民調中心針對本會預約民眾進行問卷調查。根據調查顯示，與銀行協商成功的債務人中，僅有32％的債務人有能力還款，而46.6%債務人表示勉強能夠還款，另有21.3%則表示已無法按時還款;而有10%協商成功者，還有「最後一期」的債務要要協商，債務清償遙遙無期。由此顯見因為銀行的債務協商仍不合理，讓許多卡債族還不起。而協商不成功的債務人，在向法院聲請更生和清算過程中，面臨許多嚴苛困境，如近2成被要求和銀行二次協商，而獲得更生方案認可者及清算免責的案件比例極低，另即使獲得更生認可，其還款金額也往往超過其真正所能負荷，未來只能勉強償還。基金會強調，消清條例施行將屆兩年，法院對於消清條例這個大門只開了一個小縫，逼得民眾走投無路，對「更生」及「清算」失去信心，只得無奈接受銀行壓榨式的協商。

基金會並同時提出未來的規劃，持續加強與相關NGO組織的連結與合作；並建議律師公會設置「債務清理對策委員會」；規劃本會已有之消債專屬網頁，建立債務人交流平台；檢討本會卡債專案之扶助程序與相關制度；進行債務議題之相關研究；翻譯其他國家債務議題研究；舉辦相關研討會及債務人交流會等。而基金會也對甫成立的「卡債受害人自救會」表示樂觀其成，並期盼債務人都能站出來，讓大眾了解卡債族真實面貌，改變社會的刻板印象。未來能結合各方的力量，為卡債族解套，讓債務人能重新過生活。

曾毀諾債務人 6月可再協商

2010-04-29T15:35:00.000+08:00

工商時報【記者王立德／台北報導】

　為給予卡奴重生機會，在債務協商或前置協商期間，曾毀諾的債務人，6/1起可望再度與銀行「個別協商」。銀行業者指出，此協商債務的新方案，可減少債務人向法院聲請更生或清算的機率，也有利於銀行收回債權，降低呆帳金額。

　銀行公會明（29）日召開理監事會議，會中將討論「債務協商/前置協商毀諾後個別協商一致性方案作業準則」。據草案內容顯示，曾與銀行進行無擔保債權前置協商或債務協商，之後卻毀諾的債務人，可從6月1日起，參加「個別協商」方案，以一次申請為限，最優惠的條件，可以最長180期0利率，但本金不減免方式還款。

分期後遺症恐再掀卡債風暴

2010-04-29T09:10:00.001+08:00

【經濟日報╱記者／蔡靜紋、邱金蘭】

累積財富是大多數人的夢想，但不少民眾卻忽略債務也可能「積沙成塔」，讓財務黑洞愈來愈大，銀行公會便提醒，民眾在百貨公司周年慶期間最愛的分期零利率，或是網路和電視購物常訴求的12期、36期付款，都可能成為讓民眾不知不覺變成卡債族的推手。

很多人會想，買一支手機怎麼可能變成卡債族？銀行公會主管指出，很多消費者認為一期1,000多元到2,000元的消費不算什麼，卻沒想到自己是在「預支」未來半年到兩年的消費，如果在舊的分期沒還完之前，又陸續分期買了20樣東西，一個月要繳交的費用可能超過4萬元，一般上班族恐怕很難負擔得起。

「電腦、手機、電視…，看起來都是一般生活用品，和民眾印象中卡奴會買的名牌、奢侈品扯不上關係，但過度消費這些用品，最後還是有可能讓上班族從此掉進卡債地獄，」銀行主管指出，要是銀行沒辦法謹慎推動整合債務和分期付款業務，除會創造更多新卡奴，更將種下二次卡債風暴的惡因。

零利率羊毛出在羊身上

「消費始於需求，終於匱乏，」義守大學副教授林寶安提醒，除了債務整合等代償業務，社會應該更重視信用卡分期付款的後遺症，因為消費慾望通常是被創造出來的，企業希望民眾多消費，進而推出各式促銷手法，一旦民眾消費習慣從「需要」轉為「想要」，就會產生過度消費或擴張信用的疑慮。

像是部分銀行近期包裝信用卡分期付款，訴求消費者可以自選分期數，並強調一定期數內「零利率」。但羊毛出在羊身上，分期付款並非真的不必錢，消費者依各銀行規定不同，可能在分期超過三至六期後，就要付手續費給銀行，以總消費金額的1%計算，刷卡1萬元、每個月付100元手續費，一年下來等於要多付 1,200元給銀行。

輕信代償小心債務翻倍

這還只是手續費的部分，林寶安說，很多消費者想貪分期付款零利率的小便宜，但若本身自制力不夠，無法在免息期間還完所有貸款，最後借款金額滾入信用卡循環餘額，消費者得付出10%至17.88%的高年息。銀行內部統計也顯示，會使用分期付款的人，極少選擇分三至六期，一般至少選擇分12期，甚至分36期，銀行一定可以賺到手續費。

至於卡債整合更不可信，「月薪2萬元，可貸200萬元」、「利率最低3.99%，可分七年償還」，這些都是手機簡訊常出現的廣告詞，但網民小P說，打電話去債務整合公司詢問，才發現要申辦成功，至少要付出五、六十萬元，「如果我有這筆錢，直接還錢給銀行不就好了。」

銀行人士指出，代償業務如果配合適當的管理，不失為民眾理債的最佳方案，但一些先前推出代償的銀行只想搶業績，卻未主動協助借款人還錢給原本欠款的銀行，讓不少人拿到代償的錢，又開始亂花，結果反而讓卡債債務「一變二」、「二變四」，倍速成長。

最近金管會規畫，讓連續使用循環信用一年以上的卡債族，可向銀行申請把信用卡循環信用轉換到小額信貸，以減輕債務負擔。依金管會統計，目前使用循環信用的持卡人有130萬人，平均利率約13.75%，金管會銀行局副局長林棟樑認為，這項轉換機制上路後，銀行必須依規定提出相關還款或利息調整方案供持卡人選擇，包括轉換方式、期間、利率等，有助降低持卡人的債息負擔。

新型態呆帳在角落滋生

但金管會的構想是最佳解決方案嗎？銀行主管其實沒那麼樂觀，認為金管會只是把信用卡欠款轉換成信用貸款，但這些卡債族的問題早已不是「以短支長」，而是「還不出錢」，所以不管帳目是信用卡還是信貸，都只是換湯不換藥。銀行更擔心，如果持卡人信用餘額轉成小額信貸，除非銀行和主管機關同時停掉持卡人所有的信用卡，難保空出來的循環額度不會再被刷爆。

雙卡風暴已讓卡奴和銀行都付出沉重的代價，根據金管會資料，2005年至2009年，台灣銀行業合計轉銷信用卡、現金卡呆帳共4,251億元，這筆錢足夠建造七棟台北101金融大樓。

表面看來，卡債風暴已過去，但銀行才剛清理完舊的卡債呆帳，新的呆帳卻已默默透過分期付款等不同型態，在角落重新滋生。

銀行公會主管直言，銀行、民眾和主管機關都應從卡債風暴得到教訓，如果銀行不知節制的推動分期付款業務，二次風暴隨時可能再來；更長期看，如果年輕世代都習慣以分期付款消費，等這些人變成社會中流砥柱時，可能習慣舉債過日，對長期經濟發展絕對有害。

地方政府助債務人更生5月上路

2010-04-28T15:28:00.001+08:00

【中央社╱台北27日電】

行政院消費者保護委員會表示，直轄市或縣（市）政府協助經法院裁定開始更生程序的債務人做成更生方案，5月上路；欲申請協助者，應注意資格等相關要件符合規定。

消保會法制組組長邱惠美指出，更生債務人向直轄市或縣（市）政府申請做成更生方案，申請資格包括必須是經法院裁定開始更生程序後的債務人，且無選任專業代理人。

申請時點要在法院裁定開始更生程序後，且在法院所定債權申報期間屆滿5日前。

應備資料包含申請協助做成更生方案申請表、開始更生程序的法院裁定影本、法院公告的影本或由網路下載的列印本、申請更生時所提出的財產及收入狀況說明書、債權人清冊及債務人清冊，還有其他在債務清理程序中經法院命債務人補提的資料。

她提醒債務人還要負據實義務，即債務人提出申請後，在直轄市或縣（市）政府協助人員詢問財產、收入及業務狀況時，有據實答覆的義務。

此外，債務人對於直轄市或縣（市）政府協助其所做成的更生方案，得增、刪、修改後提出於法院。

邱惠美補充，消保會網站（網頁右邊第四欄位）已提供「債清條例及其施行細則」、「申請辦法」等法規，並建置完成「司法院」、「法律扶助基金會」及「銀行公會」網站連結，可查詢利用。

信用卡循換利息只能就未繳餘額計付

2010-04-28T08:08:00.000+08:00

為避免Dell(戴爾)電腦網拍標錯價事件重演，行政院消保會通過，網拍賣家在網路公布的交易頁面資訊，視為定型化契約一部分，不得任意終止或解除契約。另外，信用卡循換利息未來也只能就未繳餘額計付，不能再把當期消費帳款、利息等所有費用計入循環信用利息。

消保會下午開會通過「網路交易」及「信用卡」定型化契約應記載及不得記載事項原則，明定企業經營者應載明所製作商品交易頁面資訊視為本定型化契約之一部分。企業經營者須採取具體機制供消費者進行確。企業經營者得註明訂購數量上限，如網路消費者逾越該上限進行訂購時，該數量上限仍有拘束力。

另外，企業經營者不得任意變更標的物規格、原產地及配件等要產品因素以及單方變更契約內容。企業經營者也不得任意終止或解除契約，且不得預先免除任意終止或解除契約時，所須負賠償責任。

信用卡部分，針對循環信用利息僅能就未繳餘額計付，信用卡附卡持卡人就正卡持卡人所生債務，免負連帶責任。

條文中明定發卡機構將持卡人延遲繳款超過1個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須於報送5日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能影響情形，以書面或事先與持卡人約定電子文件告知持卡人。

持卡人就剩餘未付款項得延後付款，且得隨時清償原延後付款金額全部或一部。已付款項應依序抵沖當期帳款中費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款本金，並就抵沖後的帳款餘額，計付循環信用利息。

發卡機構應於契約載明，向持卡人收取年費、各項手續費、循環信用利率、循環信用利息及違約金等計算方式，以及可能負擔一切費用調整頻率。不得記載附卡持卡人就正卡持卡人所生債務負連帶責任。不得記載將當期消費帳款、利息與各項費用計入循環信用利息。(記者：劉曉霞)

信用卡預借現金額度限1成分期付款最多30個月

2010-04-27T08:08:00.000+08:00

記者顏真真／台北報導

為讓信用卡回歸支付工具本質，金管會22日公布新的信用卡管理規範，自10月起新發信用卡在國內預借現金額度不能超過信用額度1成，預借現金分期還款期間不得超過30個月，發卡機構也不得對預借現金功能大打廣告。

金管會進一步說明，信用卡為支付工具，且預借現金的本質是為滿足持卡人在特約商店不普及地區，可先預借現金消費或支應緊急需求，而非鼓勵借貸，如果持卡人以預借現金取得融通資金，亦將負擔較高的利息支出，因此，金管會將於26日公告新的信用卡管理規範，除了正常繳款的卡債族可選擇轉換為小額信貸以外，信用卡預借現金功能也大幅限縮。

金管會是依據「信用卡業務機構管理辦法」第25條第1項規定，就預借現金行銷及額度成數訂定相關規範，包括發卡機構不得對信用卡預借現金功能進行推介、廣告等各項行銷行為。

此外，金管會也要求，發卡機構辦理預借現金分期還款期間不得超過2年6個月，而且信用卡預借現金額度應於信用卡原信用額度內承作。

同時，考量國內特約商店的普及度與持卡人於國外預借現金之使用需求，並避免對現行持卡人造成過度衝擊，金管會也要求發卡機構新核發的信用卡於中華民國境內的預借現金額度，不得超過其信用額度之1成，但原發卡機構對既有持卡人已核給的預借現金額度，不在此限。

不過，金管會強調，鑑於此規範涉及發卡機構資訊系統修改，因此，將於26日發布後6個月生效，也就是說，預計在今年10月底生效實施。

金管會信用卡新措施預付消費爭議保障範圍擴大

2010-04-26T09:06:00.000+08:00

記者顏真真／台北報導

因應近來不少消費者刷卡預付會費，加入健身俱樂部，卻因廠商倒閉無法享有服務等消費爭議，金管會22日公布新的信用卡管理措施，擴大信用卡預付款項的保障範圍，即原本信用卡權益保障僅適用「他行交易」，新規範則納入「自行交易」，但消費者最好還是保留憑據，以利求償，相關規範預定26日發布生效。

金管會進一步說明，鑑於近年來因特約商店遞延(預付)性商品或服務無法提供衍生諸多消費爭議，而各信用卡國際組織的相關作業規範僅適用信用卡他行交易，即信用卡發卡機構與收單機構不同，為使信用卡自行交易(即信用卡發卡機構與收單機構相同)的爭議帳款處理與他行交易處理原則一致，因此，依據「信用卡業務機構管理辦法」第26條第1項第10款規定，就自行交易訂定相關規範。

金管會表示，所謂「遞延(預付)型商品或服務無法提供」是指持卡人購買遞延(預付)型商品或服務符合各信用卡國際組織所訂的爭議帳款扣款申請事由，如預訂商品未獲特約商店移轉或其數量不符、預訂服務未獲提供等。

金管會強調，發卡機構辦理信用卡自行交易時，應將中華民國銀行商業同業公會全國聯合會所訂「持卡人購買商品或服務應注意事項」的各項內容，事先告知持卡人，以利持卡人知悉購買相關遞延(預付)型商品或服務時，應留存的資料及後續申請爭議帳款程序等相關事宜。

同時，發卡機構處理這類信用卡自行交易爭議帳款時，受理期限應依各信用卡國際組織的爭議帳款扣款期限規定辦理。

不僅如此，金管會說，發卡機構處理該等信用卡自行交易爭議帳款時，應優先依各信用卡國際組織仲裁案例處理，如果無案例可供參考，則發卡機構對已檢附完整證明文件的持卡人，若屬已繳納款項者，發卡機構應按未獲得商品或服務的比例退還款項，如屬未繳納款項者，持卡人就未獲得商品或服務的比例無須再繳納。

不過，金管會也提醒，消費者應留存當初消費簽約的證明文件，才可據以向業者爭取權益。

卡債轉換小額信貸十月上路

2010-04-25T08:04:00.000+08:00

〔記者王孟倫／台北報導〕

為了減輕國內卡債族還款壓力，金管會昨天公佈新措施，只要持卡人符合一定條件，就可以採取「小額信貸」或「信用卡分期」兩種方案來還款；此外，為了避免信用卡淪為借貸工具，未來新發信用卡的預借現金，不得超過信用額度一成。上述措施將在半年後正式上路。

也可採信用卡分期

金管會昨天公佈三項信用卡新管理措施，首先是「長期使用循環信用持卡人轉換機制」：銀行局指出，目前國內使用循環利息的持卡人約有一三○萬人，如果持卡人連續使用循環利息超過一年，且一年內無遲繳或信用不良紀錄，即可適用該轉換機制，以減輕還款壓力與負擔。

銀行局表示，信用卡債務的轉換機制有兩個方案可以選擇，第一種是「小額信貸」，必須最近一期帳單循環信用餘額達十萬元以上，不過，還款期數沒有最高上限，只要六期以上即可；第二種為「信用卡分期」，沒有循環信用餘額之限制，但還款期數有上限、最多三十期，最少是六期。

比較上述兩種轉換機制方案，銀行局官員舉例，比如持卡人欠款十萬元，若選擇信用卡分期、最多只能三十期，等於持卡人每月要還三千三百多元；但小額信貸沒期數上限，若選擇五十期、每月只要還二千元，小額信貸會比較輕鬆些，不過，分期期數愈多、通常利率也會愈高，持卡人可以依照自己償債能力決定。

在其他配套措施方面，銀行局指出，為避免持卡人擴張信用，持卡人「轉換後之信用卡額度」加計「還款方案轉換金額」，不得超過原信用卡額度；除逾期還款違約金外，發卡機構也不得對還款方案收取任何費用。

新核發信用卡預借現金

不得超過信用額度一成

其次，「預借現金行銷與額度成數」，銀行局認為，信用卡為支付工具，預借現金之本質是為滿足持卡人，在特約商店不普及地區先預借現金消費，不是要鼓勵借貸。

因此，金管會新規定要求，發卡機構辦理預借現金分期還款期間，不得超過二年六個月；發卡機構新核發之信用卡於國內預借現金額度，不得超過其信用額度之一成；但是，原發卡機構對既有持卡人已核給之預借現金額度，不在此限。

先清償卡債房貸高成數有望

2010-04-24T08:03:00.001+08:00

【網路地產王／洪倩宜／綜合】

房市熱呼呼，銀行搶攻房貸市場，不僅積極爭取房仲合作專案，承作八成甚至八五成的房貸成數，對於核貸條件與資格也願意給予放寬。不過房仲業者提醒，銀行核貸與否，仍取決於貸款人的信用條件，建議購屋族不宜擴張信用，尤其卡債族雖可透過一些方式貸到房貸，但成數不會太高，建議民眾最好先清償卡債後，再來考慮買房子。

■　軍公教銀行最愛信用欠佳房貸難

　　信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，位於精華地段、或特定500大企業內的正式員工、或年收入50萬元以上的軍公教人員，有機會貸到較高成數，若購屋人已動用到信用卡循環利息或現金卡，享有較佳的利率或高成數的機會近乎於零。

　　若個人信用欠佳，最好請職業較穩定的家人，出面申請房貸。如軍公教人員的利率低，一般上班族又比SOHO族具備貸款優勢，若夫妻共同購屋，也可以用條件較優者的名義申貸。

■　透過房仲管道爭取高成數房貸

　　住商不動產企研室主任徐佳馨指出，透過房仲購屋也有機會成功核貸，因房仲成交的案件量大，若物件本身區段不錯，購屋人本身也有穩定的職業與固定收入，或找到經濟條件比自己好的保人，若保人是三等親內，且有高額存款等資產或精華地段的不動產，便能提高爭取高成數貸款的機會。

　　若無銀行往來資歷、收入不穩者，則建議先清償卡債或現金卡之後，至少先存妥至少購屋預算的三分之一作為自備款，再購屋也不遲。

附卡人免責仍被銀行窮逼債

2010-04-23T13:01:00.001+08:00

台灣消保會秘書長呂英瑋廿一日抨擊銀行不甩消保法、金管會瀆職，所謂「豁免附卡連帶責任」都是假；銀行為討債跟持卡人大玩法律遊戲，鄭姓單親媽媽指控，銀行逼債作法讓她活不下去。銀行討債手法惡質，如在甲地提告，當事人出庭，銀行卻故意不到，再到乙地提告，因當事人無法出庭而造成債權確認。

　兩地提告造成債權確認

　他表示，日前金管會邀集發卡銀行討論，針對九十八年七月十日後發卡的附卡持卡人免負連帶責任，同時列出九十八年七月十日前持有之附卡人，凡是失業、無薪假、單親家庭、重大傷病、正卡持有人的扶養親屬、未使用附卡、當初核卡是由正卡代簽名、當初核卡時附卡者未成年且未婚、逾期款未有附卡消費款項、離婚後附卡只需清償自身消費款等情形，得豁免附卡連帶責任。

　不過，台灣消保會近兩年接到多起附卡人求助案，全為被發卡銀行逼償信用正卡債務案例，附卡人無法得到一點免責，銀行惡質討債讓弱勢民眾陷入絕境。

　逼債封屋單親媽走投無路

　鄭姓單親媽媽撫養兩個子女，符合「單親家庭」、「離婚後附卡只需清償自身消費款」兩條件，得豁免附卡連帶責任，但卻仍被發卡銀行逼債執行法院查封拍賣房屋，她月薪兩萬多元，另有一百多萬元卡債協商每月清償一萬元，被銀行逼債到快瘋掉。

　另位劉先生在未成年時遭家人冒名申請附卡不自知，符合「未使用附卡」、「當初核卡是由正卡代簽名」、「核卡時附卡者未成年且未婚」及「逾期款中未有附卡消費款項」等附卡持卡人免負正卡人卡債範圍，但是目前仍是銀行逼債對象，而煩腦不已。

卡債逃亡者潛在危機 ‎

2010-04-20T12:09:00.000+08:00

【經濟日報╱記者／蔡靜紋】

債務人向法院聲請更生、清算成功機率偏低，銀行債務協商又不利債務人，輔仁大學助理教授吳宗昇指出，雙卡問題處理至今，仍是「三輸」的局面，不僅銀行沒有因而得到好處，社會更潛藏卡債族自殺等隱匿後遺症，形成社會安全的不定時炸彈，法院積案如山更造成行政效率不彰，讓國家有如「輸到脫褲子」。

吳宗昇分析，形成卡債的原因大致可分三種，第一種是購物依存症，第二種是入不敷出，第三種則是受困於制度陷阱。

以日本為例，從1990年開始出現一些串有購物依存症的家庭主婦和年輕女子，症狀是浮濫購物而不知節制，台灣現在也有一樣的情況。

再來是入不敷出的經濟弱勢族群，一旦出現資金缺口，可能變成以債養債的貧窮金融族群。

第三種是制度陷阱，例如金融機構大力促銷借貸工具，讓資訊弱勢的民眾以為借錢很容易，進而落入負債陷阱。

「銀行從窮人口袋掏出的不會是錢，而是血，」吳宗昇說，根據日本調查，陷入債務黑洞後一年，債務人使可能開始產生憂鬱症，除了對生活產生重大破壞，進而會有自殺的念頭，也可能被債務逼到鋌而走險，造成社會成本拉高。

「這種情況值得重視，因為有很多卡債族可能隱匿在都市邊緣，問題還沒有完全浮上檯面。」

吳宗昇形容這些人是「卡債逃亡者」，因為積欠債務而過著改名換姓或自我放逐的日子，進而形成卡債隱匿的現象。

根據金管會先前公布數據，國內約有52萬卡債族，保守推估，至少已衍生五、六萬名「卡債逃亡者」，在債務無法解決前，這些卡債逃亡者無法重回社會正軌，將成為社會潛在的成本及危機。

卡債正常繳可轉消費貸款

2010-04-19T08:07:00.000+08:00

卡債族有福了！金管會近期將擬定「信用卡循環信用轉換機制」，符合條件卡債族可以向銀行申請，將卡債轉換成消費性貸款，如此一來，利息壓力將減輕，每月還款金額也可能減少，協助卡友早日脫離「以債養債」的日子。

目前信用卡循環利率平均在百分之十二以上，而消費性貸款平均利率不到百分之十，卡債族如能轉債成功，利息壓力將大幅減輕。

但金管會官員說，規畫中的卡債轉換機制，不適用現金卡，只有使用信用卡循環信用的卡債族適用，卡友必須符合兩大條件，才能申請轉換：第一、繳款繳息正常，沒有逾期紀錄；第二、使用循環信用、正常繳息達到十二期以上。

官員說，卡債族一旦申請將卡債轉換消費性貸款，銀行不能拒絕，而且銀行所提出消費性貸款條件，也必須是申請人「還得起」，消費性貸款還款期數將不設限，由銀行與申請人協商。

金管會也規畫大幅降低信用卡預借現金額度，官員強調，信用卡是支付工具，不是融資工具，部分銀行提供逾十萬元預借現金額度，等於讓卡友拿信用卡借錢，混淆信用卡的功能。

不過，信用卡預借現金功能不會取消，將保留基本額度（例如三萬元），讓卡友救急使用。

官員說，卡債轉換機制還有部分細節未確定，定案後將呈報委員會通過，儘速公告實施。

申辦青年安心成家方案動作要快

2010-04-18T08:06:00.000+08:00

工商時報【記者曾萃芝／台北報導】

　99年度「青年安心成家方案」自99年3月5日受理申請，截至99年3月24日止，租金補貼申辦戶數達1,441戶、貸款利息補貼申辦戶數2,805 戶，其中以北縣申辦戶數最多，距離該方案受理申請截止日4月16日，尚有一星期不到的辦理時間，且租金補貼及貸款利息補貼計畫戶數，均分別尚有 13,559戶及7,195戶（至99年3月24日止），符合申請條件青年家庭如有需求，可儘速向營建署申請辦理。

　針對該方案，太平洋房屋行銷部表示，購置住宅，前2年零利率貸款利息補貼，最高可貸200萬元，期限20年；租金補貼每月3,600元，補貼期限最長2年。

　99年度計畫辦理租金補貼15,000戶，購置住宅貸款利息補貼10,000戶。申請人條件如下：一、新婚租屋或育有子女租屋者，應具備下列各款條件：1、20歲以上至40歲以下（未滿41歲）。2、家庭成員無自有住宅。3、家庭年收入在60％以下。

　二、新婚購屋或育有子女購屋者，應具備下列各款條件：1、20歲以上至40歲以下（未滿41歲）。2、住宅狀況應符合下列條件之一：（1）家庭成員均無自有住宅。（2）僅擁有一戶住宅且該住宅係申請日前2年內購置並已辦理貸款之住宅，其他家庭成員應無其他自有住宅。 3、家庭年收入在80％分位點以下。

　三、育有子女換屋者，應具備下列各款條件：1、20歲以上至45歲以下（未滿46歲）。2、家庭成員僅有一戶住宅，該住宅應符合「青年安心成家作業規定┘第17點第3項規定。3、家庭年收入在80％以下。

　太平洋房屋行銷部說，在央行宣布仍不調高利率及銀行準備率後及政府採取6大房市穩定方案皆相當溫和影響下，中古屋房市3月普遍開出紅盤，買氣活絡，未來房市仍將看好，3月又適逢政府推出青年安心成家方案，民眾可把握此良機，趕快申請。本方案「前2年零利率購置住宅貸款利息補貼」僅可與內政部辦理「新臺幣4千億元優惠購屋專案貸款」搭配使用，其他則不得搭配。而同一家庭同一年度只能由一人就「租金補貼」及「前2年零利率購置住宅貸款利息補貼」二種方式擇一申請。

卡債族債務協商達成率79%

2010-04-17T08:04:00.000+08:00

信用卡、現金卡當年捲起「雙卡風暴」，迫使卡債族在循環利息滾動下無力償還債務，金管會今(6)日公佈債務前置協商機制成效，表示為協助債務人處理與金融機構之債務問題，銀行公會於2006年度建置債務協商機制，另於2008年度依「消費者債務清理條例」設立前置協商機制，以協助有還款困難，惟仍具還款能力之債務人，解決債務處理問題，目前已成功完成79%協商。

金管會表示，2006年度的債務協商機制，自2006年1月實施至2006年底停止受理申請，協商成功總件數計22萬7415戶，總金額約新台幣 3,323億元。另外前置協商機制自2008年4月實施，截至2010年3月底，申請件數共計8萬0919件，總協商債權金額為1264億元；已處理完成件數為7萬6852件，其中協商成功件數6萬0908件，約占79%，顯示前置協商機制已協助大部分之債務人解決其債務問題。

金管會進一步指出，針對弱勢卡債族群採取了 2項協助措施，包括：提供還款「喘息期」、變更還款條件。

所謂「喘息期」，金管會解釋，需債務人本人、配偶及直系血親罹患重病；或債務人「非自願性失業」、「繳所得稅」及「繳付子女學費」等，則可申請延期繳款。

而變更還款條件方案，金管會表示，針對2006年度債務協商機制之債務人，因收入狀況與申請時相較產生重大變化者，依其現行還款能力，提供降低利率及延長繳款期數之還款方案。

此外，金管會提道，為利民眾瞭解及利用債務協商相關機制，該會已督導銀行公會於2007年1月1日起成立「消費金融無擔保債務協商委員會」及服務專線，提供民眾債務諮詢服務，該委員會服務專線截至2010年3月31日止總接聽通數為16萬6216件，線上處理計11萬3336件，需後續處理計1萬0844 件，顯示該專線尚能有效發揮其功效。

另就長期使用循環信用之信用卡持卡人，為協助其減輕債務負擔，金管會2010年2月2日修正發布之信用卡辦法已規定，信用卡發卡機構應依主管機關規定，提供持卡人相關還款或利息調整方案，供持卡人選擇轉換。金管會正依據該辦法規定，研擬轉換機制之相關規範中。

金管會表示，未來將持續觀察總體經濟情勢及金融市場狀況，衡酌市場公平性及民生安定，必要時針對弱勢債務人提供適合之協助措施，以降低債務人負擔。

債務前置協商成功率近八成

2010-04-16T08:02:00.000+08:00

〔記者王孟倫 / 台北報導〕

<消費者債務清理條例>上路近兩年，金管會今天發布，債務人申請債務「前置協商機制」之概況，截至今年三月案件協商成功件數為6萬908件，成功率近八成，對於協助國內債務人處理與金融機構之問題，已獲得明顯成效。

　依<消費者債務清理條例>第151條規定，債務人若要進入更生、清算程序前，必須先與金融機構「前置協商」﹔也就是針對總債務與每月可還款金額等內容，協調雙方可接受的還款條件。如果前制協商沒有成功，債務人才可以向法院申請更生、清算。　　　　　　　　　

　金管會表示，設立「前置協商機制」之目的，在於協助有還款困難、卻仍有還款能力的債務人，藉此解決債務處理問題。　　　　　　　　

　根據金管會銀行局統計，「前置協商機制」自2008年4月實施，截至2010年3月底，申請件數總計8萬919件，總協商債權金額為1,264億元；已處理完成件數為7萬6852件，其中，協商成功件數6萬0908件，約占79%。

　此外，金管會表示，就長期使用循環信用之信用卡持卡人，為協助其減輕債務負擔，信用卡發卡機構應依主管機關規定，提供該等持卡人相關還款或利息調整方案，讓持卡人有選擇轉換機制。例如：轉為信用貸款以及轉換信用卡分期。

債務協商金管會專線伺候

2010-04-15T08:59:00.000+08:00

工商時報【記者薛翔之／台北報導】

為加速雙卡問題的處理進度，金管會表示，主要是讓民眾瞭解及利用債務協商相關機制。金管會已督導銀行公會，利用已成立的「消費金融無擔保債務協商委員會」及服務專線，提供債務諮詢服務。

，該委員會受理業務項目為：（1）提供民眾債務諮詢服務；（2）轉介有債務諮詢需求之民眾至各債權銀行，並追蹤處理結果；（3）接受既有債務協商客戶申訴、諮詢服務。

其服務專線為：（02）8596-1629，地址 : 台北市德惠街9號8樓之1 ；請民眾多加利用，以協助處理債務。

統計該委員會服務專線截至3月止總接聽通數超過16萬件，線上處理也逾11萬件，而仍需要後續處理的案件，為10,844件，顯示尚能有效發揮功效。

卡債協商推倒卡債哭牆法律得幫一把

2010-04-14T07:57:00.000+08:00

【經濟日報╱記者／蔡靜紋】

真人真事改編的電影「不能沒有你」，描述社會底層遇上官僚體制時，連簡單的需求，都可能因法律體制過度僵硬，而難以達成。國內卡債風暴迄今超過五年，消費者債務清理條例上路也滿兩年，但數十萬卡債族仍徘徊在更生和清算的高牆外，和「不能沒有你」中的父親一樣，因僵固的體制而無法逃脫困境。

專家認為，要把卡奴從卡債高牆中解救出來，必須從推動債清條例專業法庭、法令研修和法官素質養成三大方向著手。

美琴（化名）原本在印刷廠工作，因為朋友打電話跟她說被地下錢莊催債，美琴向銀行借了70萬元給朋友周轉，沒想到這位朋友一直沒還錢；後來美琴因經濟不景氣而失業，另一個朋友鼓吹她投資化妝品公司，美琴透過信用卡預借現金投資50多萬元，結果又是一場騙局。

美琴因沒有收入還錢給銀行，向法院聲請清算，法院同意美琴清算，但裁定不能免責。就算法院向法官提出美琴幫朋友周轉債權憑證，騙美琴投資的朋友也被告刑事詐欺並判刑月，但這些證據仍沒辦法說服法官讓美琴免責。

清算獲重生…好難

美琴知道法院裁定的結果後，哭著說：「這些錢又不是我自己花掉，一次是被騙，一次是被詐欺。」之後美琴接連自殺，最後還入院治療，現在每天都必須服用抗憂鬱的藥物。

卡債受害人自救會發言人比爾（Bill）說，債清法上路後，很多債務人想靠更生、清算獲得重生，卻遭法院以程序理由駁回，或者是不合理要求聲請人不斷補件，甚至要求債務人清償超過維持基本生活所需的金額，造成更生及清算的成功機率極低，很多債務人已不再相信債清條例，也不願再抱希望。

「政府不應再用駝鳥心態處理卡債族，要想辦法解決問題，」民間司法改革基金會執行長林峰正說，當初消費者債務清理條例的條款為了配合銀行業，內容已經七折八扣，加上法官無法以同理心審理更生清算聲請案，結果是讓卡債族愈來愈邊緣化，成為社會問題。

林峰正提醒，司法院應正視法官審理素質，「根據統計，今年最新一批通過法官考試者的平均年齡是24歲，這些人求學、求職的過程比一般人順利，對社會了解有限，要這些站在雲端的法官審理社會基層卡債族的案件，如何有同理心？是否足以勝任？」

連銀行催收主管也贊成法院應成立卡債專責法庭。某銀行主管透露，有些法官「未審先判」、有既定立場，即使債務人沒到現場，也毫無協商誠意，法官仍然要求銀行「要體諒、要降利息（或減少償還本金）」，讓銀行如果看案子被分派到某幾組法官，往往就自動撤件。

期待同理心…落空

國民黨籍立委徐中雄去年提議設立「專責法庭」未果，今年他打算再度提案。徐中雄說，更生案件目前隸屬民事廳法官審理，但很多法官不了解債清條例的立法宗旨和背景，加上各案件情況不一，不見得每位法官都能體會卡債族個別的困難。

徐中雄認為，提案增訂債清條例修正條文，在各地方法院成立「債清條例專責法庭」，可以提供合情合理的流程與判決標準，協助債務民眾解決卡債問題。

司法院也正在研修破產法，並將改稱為「債務清理法」。律師謝幸伶表示，破產法一旦上路，將使欠債金額超過1,200萬元的自然人也可聲請更生，讓個人破產規定更加完整，但受惠者恐怕還是屈指可數。

特別是金管會配合司法院研修破產法，指示銀行公會蒐集國外作法，銀行公會建議將「無擔保債務總餘額小於平均月32個月者、資產扣除負債後是淨值為正者、擁有不動產值超過500萬元以上的債務人、重複聲請更生或清算者」等四類債務人排除在聲請更生及清算資格外，讓卡債受害人自救會強烈反彈。

弱勢遭漠視…好苦

義守大學副教授林寶安認為，確實有部分卡債族是因個人沉迷金錢遊戲或過度消費而負債，政府訂定法令時，避免惡質債務人將爛帳拋給社會、銀行，變成社會成本，這是對的做法；但政府也不能忽視經濟弱勢族群需要社會多扶一把，以免長期不處理，演變成社會問題。

究竟法令該如何修改，林寶安認為，政府應就卡債形成的各種原因，多傾聽各界的意見和說法。

「不能沒有你」中，失業的父親不因諳法律用語，缺乏與體制內溝通的管道，差點抱著女兒從路橋上一躍而下的畫面，震驚社會大眾。專家認為，對經濟弱勢的卡債族，政府、銀行和法院也應該在既有制度，再加強相關扶助，讓這群人有機會脫離貧窮輪迴。

卡債協商法扶籲修改法規訂免責條件

2010-04-13T08:55:00.000+08:00

【經濟日報記者李玟怡】

卡債族並不是台灣特有產物，包括日本和美國在內的先進國家，早已存在過度消費或預支消費產生的卡奴。法扶基金會認為，政府在處理卡債族的問題時，應多放眼其他國家的做法，不要閉門造車，「錯誤的藥方只會讓病情更惡化，以致不可收拾」。

舉例來說，台灣的更生程序並未排除自用住宅，但日本的債務人可以先償還信用貸款的債務，然後再償還房貸，這樣債務人就不會有房子遭銀行抵押的壓力。法扶基金會認為，法院在清算的部分也未明定免責條件，現行條例太過抽象，未來司法院應讓條文更具體和明確。

再看美國的做法，美國國會去年5月通過「信用卡業務相關責任和信息披露法案」，法案主要用意是禁止信用卡濫用，加強對消費者的保護。內容包括信用卡發行機構必須讓持卡人有合理的時間繳付每月帳單，且禁止對固定利率信用卡上現有未償還餘額提高利率。

法扶認為，國內主管單位也應建置配套措施，強化對卡債族這類經濟弱勢族群的關懷，規範並適時禁止不當催收與行銷，同時修訂雙卡法規與定型化契約，以真正維護消費者權益。

根據法扶會統計，雙卡風暴爆發後，2006年因債務問題自殺死亡人數更高達4,404人。

法扶認為，多數卡債族是社會弱勢團體，產生卡債是因為本身「消費觀念不清」或「用卡知識不足」，因此建議政府單位建立社會救助體系，協助解決經濟弱勢者就業、安養、和心理輔導相關問題。

多數卡債族僅32%有能力還款

2010-04-12T11:54:00.000+08:00

【經濟日報╱記者蔡靜紋／即時報導】

消費者債務清理條例施行將滿二週年，法律扶助基金會公布，兩年來共計接到逾5萬名債務人請求債務諮詢，其中到法院聲請更生清算的債務人，有將近二成被法官要求與銀行二次協商。

更令人擔心的是，法扶基金會接到的3.5萬名案例中，與銀行達成協商的債務人，僅有32%表達有還款能力，另有超過二成已無法按時還款。

法律扶助基金在債清條例施行以來，在全省設立100多個卡債諮詢中心，提供民眾債務諮詢，並協助聲請更生、清算及協商等法律程序。截至今年3月底為止，已有超過5萬人向法律扶助基金會預約卡債諮詢，當中有3.5萬人是接受卡債諮詢。3.5萬人中的1.3萬人准予扶助申請更生、清算等法律程序，另有1.4萬獲得債務諮詢服務，其餘則為條件不符，不在扶助範圍。

法扶基金會表示，2009年初開始，接收到的案件量開始下滑，到今年初，總體案件量已減少三分之二。為了解其中原因，委請遠見雜誌民調中心針對基金會預約民眾進行問卷調查。

調查結果顯示，與銀行協商成功的債務人中，僅有32%的債務人有能力還款，而46.6%債務人表示勉強能夠還款，另有21.3%則表示已無法按時還款。

法扶基金會表示，從結果不難看出銀行的債務協商仍不合理，讓許多卡債族還不起。這些協商不成功的卡債族向法院聲請更生和清算過程中，又面臨許多問題，例如近二成卡債族被要求和銀行二次協商，而獲得更生方案認可者及清算免責的案件比率也極低，即使獲得更生認可，還款金額也往往超過負荷，未來只能勉強償還。

基金會強調，一旦對更生及清算失去信心，卡債族只能無奈接受銀行壓榨式的協商。

循環信用餘額四年來首見回升

2010-04-08T08:31:00.000+08:00

循環信用餘額四年來首見回升

金管會統計，2月底信用卡循環信用餘額為2,042億元，比1月增加4億元，增加的金額不多，卻是卡債風暴後四年多來，循環信用餘額首度止跌回升。

除了循環信用餘額增加之外，總有效卡數也微幅增加，從1月底的1,894萬張增加到2月底的1,895萬張，增加1萬張。

金管會官員表示，循環信用餘額與有效卡數2月的增加幅度都有限，且僅有一個月上升，是否代表信用卡市場已經回春，還要再觀察。

金管會統計，到2月底為止，38家發卡機構共發行3,024萬張信用卡，但有效卡數僅1,895萬張。

在循環信用餘額部分，2月底為2,042億元，比1月底的2,038億元多了4億元。1月底的循環信用餘額是近十年來的新低，比94年底信用卡循環信用餘額達5,000億元，足足少了快3,000億元。

信用卡借現金額度大限縮

2010-04-07T08:30:00.000+08:00

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

部分民眾把信用卡當成現金卡使用，造成信用過度擴張，金管會將大幅限縮信用卡預借現金的額度，上限將從現行信用卡授信額度的100%，大砍剩下一成。

但為避免對市場造成太大的衝擊，金管會與銀行業者協調後，決定不溯既往，只針對新發行的信用卡限縮額度。至於流通在外的信用卡，其預借現金額度，將尊重當初發卡時，銀行與持卡人之間的約定。

舉例來說，如果發卡銀行每月給持卡人的刷卡消費額度是13萬元，依新規定，預借現金額度只有1.3萬元，不像以前可以借到全額即13萬元。

目前信用卡預借現金市占率最大的是花旗銀行，其次為中信銀、玉山銀等。

金管會統計，今年2月信用卡預借現金金額為21.77億元，較1月的28.04億元大幅縮減逾兩成。預期金管會的新規定，將使信用卡預借現金市場進一步萎縮。

金管會上周邀請發卡銀行、消保會等單位，討論信用卡預借現金的規範。原本銀行公會希望預借現金額度上限，訂在信用卡授信額度的五成，不過，金管會希望能夠再降低，即使部分銀行認為此舉將使現金調度的彈性大幅降低、不利於有急用的持卡人，堅持反對，最後金管會仍決定訂在一成。

針對預借現金新規定，金管會將訂在「信用卡管理辦法」授權子法中。將在金管會委員會討論通過後，對外發布。

金管會官員表示，信用卡是支付工具，不是融資工具，只有在很少數的情況下，才需要動用到預借現金。為導正信用卡的功能，才決定把預借現金額度降為授信額度的一成。

在卡債風暴平息之後，有不少銀行推廣信用卡預借現金業務，如去年底有七家銀行推出信用卡即時撥款服務，標榜最快10分鐘，資金可即時入帳。

不僅如此，預借現金的管道也相當多元，銀行允許持卡人到銀行櫃檯預借、自動櫃員機（ATM）、網路銀行、電話預借管道等；若持卡人透過櫃檯或ATM做預借現金，可即時拿到資金。

由於預借現金的利息，和信用卡循環信用差不多，約在18%~20%，且預借現金還要加收手續費。此工具雖然方便，對持卡人卻是沈重的負擔，金管會一直想要積極管理，先前已經發函要求禁止銀行透過電話行銷預借現金。

逾50萬卡債族還沒解套

2010-04-06T08:29:00.000+08:00

【經濟日報╱記者／蔡靜紋】

五年前，國內發生雙卡（信用卡、現金卡）風暴，如今發卡銀行已逐漸走出呆帳陰影，但逾50萬名卡債族被「卡」住的人生，卻沒有就此解套。

用意在解救卡債族的「消費者債務清理條例」，截至本月11日為止，已上路二年。根據司法院統計，債清法實施至今年1月31日止，各地方法院共收到2萬 1,581件聲請更生案，已裁定認可更生的有2,281件。等於每十個卡債族中，頂多只有一個人有機會透過債清條例迎接新生活。

「債清條例2008年剛實施時，一個月突然湧入4,000多件案件；但現在一個月只有寥寥數百件，我常懷疑是不是自己的服務不好？還是有什麼看不見的問題？」財團法人法律扶助基金會台北分會會長林永頌說，案件變少不是卡債族減少，而是很多人「不再抱希望」。

據統計，2008年上半年向法扶會申請協助的案件每月達三、四千件，2008年平均每月也有2,316件，但2009年已降至每月平均792件，案量少了三分之二。

銀行協商

成效備受質疑

林永頌說，表面上看來，法扶該為申請案件減少而高興，但事實上是因為聲請更生、清算成功率太低，債務人失去信心，「這些人都聽說沒用，去做只是浪費力氣」，自然也認為不必到法扶尋求協助。

不過，這種進步，還是不符社會期待。林永頌認為，只能說小有進步，距離成功還有一大段距離，相較於卡債問題比台灣更嚴重的日本，台灣民眾想靠更生、清算獲得重生，真的很難。

因為對債清條例下的更生、清算功能失去信心，債務人紛紛轉向跟銀行協商。在法扶的債務協助下降的同時，銀行公會統計的前置協商申請案大幅攀升。銀行業者私下表示，萬一債務人更生或清算成功，債務可能打折清償，對銀行損失更大，還不如接受與債務人協商。

但相較於債清條例上路第一年的前置協商直線上升，過去一年來已逐月下滑。

銀行公會統計顯示，前置協商申請案件在去年4月時，一個月有4,291件，之後便以每個月減少三、四百件的速度下降，到今年2月已降至1,360件，相較去年4月，同樣減少了約三分之二。

更生比率

較先進國家低

銀行公會解讀，申請案件下滑，顯示卡債問題已逐漸獲得紓解，前置協商自然慢慢減少。

對於這個現象，長期接觸債務個案的林永頌有他自己的觀察，他質疑銀行協商的成效，恐怕是協商成功機率高，但中途毀諾機率也高。

他說，相較於銀行擁有法務人員，債務人大多請不起律師，即使想請律師，大多數銀行與債務人協商時，也往往跳過律師，直接跟債務人談，協商後的條件通常都很苛刻。

例如每個月賺3萬元，卻答應銀行每個月還2.5萬元，只剩區區5,000元的生活費，幾乎沒有周轉空間，雖然債務人很有誠意還錢，但人生難免遇到生病或家有急事等，到時就會被迫放棄還款，毀諾後利息又得重算，債上加債，變成無法收拾的爛攤子。

2005、2006年時，因揹負卡債走上自殺一途的社會新聞事件接踵而至，金管會曾調查國內有循環餘額的信用卡、現金卡的「雙卡」持卡人共計52萬人。

痛定思痛

發揮監理機能

但債清法上路之後，「現在有多少卡債族，沒人知道。」輔仁大學社會系助理教授吳宗昇認為，債清條例雖然發揮部分功能，但還存在不少問題，導致更生成功比率相較先進國家偏低。

在原本的50萬名卡債族問題未解決，後續社會過度消費的習慣未改變下，整體卡債族恐怕是有增無減。

吳宗昇認為，金管會應該公布最新的信用卡和金融卡逾期繳款資料，讓外界可以更清楚了解問題的徵結，並發揮監理機構應有責任去檢視銀行發卡和定價是否合理，避免卡債問題野火燒不盡，春風吹又生。

要讓卡債族的人生重新轉動，吳宗昇和林永頌都認為，關鍵是包括銀行、法院和金管會在內的相關單位，應該勇於接受「不願面對的真相」，就是債清條例並未讓大多數卡債族脫困，銀行的行銷和定價策略又可能讓更多人加入卡債族行列。

債清條例上路迄今，截至本月11日就滿兩周年。卡債族是否已獲得重生的機會，抑或還是依舊縮在社會陰暗的角落？債清條例並未讓大多數卡債族脫困，銀行的行銷和定價策略，甚至可能讓更多人加入卡債族行列。本專題關心及探討的是所有既有及新增的卡債族，希望為他們「卡」住的人生尋求解套之道。

償債能力左右房貸成數

2010-04-05T11:05:00.000+08:00

銀行參考依據遏炒作降風險

〔記者王孟倫／台北報導〕為了降低銀行房貸承作風險，並遏制投資客炒作房產，金管會與央行兩部會在昨天舉行的「金融監理聯繫會議」中，認為銀行承作房屋貸款時，也應該考量貸款人的償債能力，因此，將共同研議訂出「負債比」（loan to income），作為銀行承作房屋貸款的參考依據。

所謂房貸「負債比」，就是房屋貸款金額佔其收入的比例，過去國內銀行承作房貸，主要都是看房屋坐落地段與評鑑其價值，然後決定「房貸成數」（loan to value）多寡；國內也有部分銀行對房屋貸款採用「負債比」，但並非全面性與強制性。

金管會：北中南標準應不同

金管會副主委李紀珠表示，昨天金管會與央行舉行的跨部聯繫會報，針對目前穩定房市措施，除了現行的房貸成數管控之外，並將設計房貸「負債比」，作為銀行管控承作房貸的指標之一，也就是把貸款人的償債能力也納入考量。

李紀珠指出，這套房貸「負債比」需要很精細的討論與研究調查，比如，北中南部同縣市應該有不同的標準，需考量其地域的收入差異性；此外，亞洲地區民眾的收入和實際所得，常常不能畫上等號，都必須要詳加規劃與通盤考量。

此外，李紀珠表示，昨天會議也達成共識，對於所謂「階梯型」房貸，銀行未來必須將相關資訊揭露更清楚。例如：房貸的平均利率為何？利率若變化一個百分點，對於房貸負擔又有何影響？

李紀珠指出，銀行要讓房屋貸款者有更清楚的資訊，以免不瞭解自己實際房貸負擔，而產生更大的問題。

青創貸款掌握5P當頭家 ‎

2010-04-04T09:03:00.000+08:00

工商時報【台北訊】

　想要申請創業貸款的青年有福了，只要掌握「青創貸款掌握5P」5大原則，就可輕鬆完成創業夢想。

　青輔會主委王昱婷表示，創業者在申請青創貸款時，一定先要有自助而後人助的正確觀念，企業的經營不能只依賴貸款，青創貸款是減輕青年創業初期資金壓力的一種資金融通方式，企業所需的大部分資金還是要靠創業者自籌。而企業主在經營的過程中，也要能與銀行建立長期穩定的關係，以便累積日後需要運用銀行資源的信用。

　民眾只要掌握：借款戶、資金用途、還款來源、債權保障、授信展望5大原則（簡稱：5P原則），要獲得貸款就比較容易。

　青創諮詢專線：0800-061-689，網站：www.nyc.gov.tw。

卡債壓身監守自盜

2010-04-03T08:02:00.000+08:00

新聞速報【中廣新聞／杜大澂】

一名陳姓男子，在擔任台新銀行法務專員的期間，因為積欠大筆卡債，起了歹念，他利用銀行管控不嚴的漏洞，趁著職務之便侵占聲請假扣押的擔保金，兩年來，不法所得高達350萬元。最後是銀行查覺，才讓他的犯行東窗事發，經過法院審理，依業務侵占判處他四年的有期徒刑。

銀行向債務人催討的時候，為了保護權益，會具狀聲請假扣押，提供擔保金，等債務人還款之後，法院才退回擔保金。擔任台新銀行法務專員的陳姓男子，就是負責為公司從法院領回發還的擔保金，不過，他因為欠下鉅額卡債，又發現銀行內部作業程序、稽核、控管都有漏洞，於是利用職務之便將擔保金中飽私囊，三年來，化整為零侵吞的金額，總共有350萬元。銀行事後查覺提出告訴，檢方也偵結，依業務侵占起訴。

經過法院審理，檢方認為被告受銀行法規範，追加起訴侵占罪，法官也認定，陳姓男子犯後並沒有將款項歸還台新銀行，雙方也沒有達成和解，因此，重判他四年的有期徒刑，不過，全案仍可繼續上訴。

善用銀行4服務變身理財通 ‎

2010-04-02T11:01:00.000+08:00

工商時報【記者馬婉珍／台北報導】

　不論是單身上班族或一家之主，都應善用理財工具，妥善開源節流，及早達到財富目標。而理財找妙方，可善用銀行4大服務，成為理財通：

　一、財務健檢、記帳軟體等理財平台，花旗銀首創「理財魔法書」網站：花旗銀根據主計處的統計，2007年底平均每個家庭的負債已超過 161萬元，可見客戶未必了解管理信用及財務的重要性，花旗銀首創「理財魔法書」網站，提供免費財務健檢、記帳軟體下載等互動式工具，且提供個人財務風險管理的訣竅。

　二、手機理財，儼然口袋銀行：Android平台的智慧型手機可善用國泰世華銀行服務，國泰世華銀行My MobiBank首創Android手機平台享「我的隨身銀行」服務，Android平台的智慧型手機用戶，可到「Android Market」免費下載國泰世華銀「My MobiBank我的隨身銀行」軟體直接使用，提供16種外幣最即時的匯率報價、台幣存放款利率等，並享立即試算功能。

　而iPhone手機用戶則可善用台新銀、玉山銀提供的服務，等於是投資理財帶著走，台新銀提供金融資訊、信用卡特約商店優惠訊息等，玉山銀則訴求「輕鬆看盤、便捷交易」，可透過玉山證券直接下單投資股票。

　三、網銀加開子帳戶：遠銀、匯豐銀皆有，透過網銀開設子帳戶，可將該月份的收入，直接撥款至子帳戶，而主帳戶中的餘額，再用於日常開銷，對於月光族而言，可控制支出，但目前子帳戶最多僅可加開9個，分類並不多。

　四、信用卡消費分析，掌握個人消費狀況：花旗銀、匯豐銀等銀行，皆提供信用卡帳單的相關服務，匯豐銀推出「線上消費分析」功能，可讓全卡別的卡友檢視1年來的消費動向，以利下一年度的財務規劃，分析項目包括百貨、家庭開銷、加油、保費等22項；而花旗銀則在客戶的信用卡帳單中，加註關於個人信用風險的小提醒。

　不過，透過信用卡消費分析做為理財方式，須集中刷卡且若以現金消費，如買早餐、路邊攤買衣服等項目，則無法完整記錄於信用卡帳單中，記帳時易有疏漏。

台企銀搶攻信用卡繳稅商機

2010-04-01T11:00:00.001+08:00

新聞速報【時報記者詹靜宜台北報導】

又到繳稅季節，銀行紛紛搶食信用卡繳稅市場，臺灣企銀(2834)為解決持卡人沉重的繳稅壓力，今年只要使用臺灣企銀信用卡繳稅，採一次付清方式繳稅者，則免收手續費的優惠方案搶市。

臺灣企銀信用卡部經理童碧雲表示，信用卡繳稅除了可以享有延遲付款的好處，臺灣企銀為了不讓持卡人因繳稅而降低生活品質，今年採一次付清繳稅者，不論金額大小，一律免收手續費外，另外還特別提供卡友超低手續費率之分期還款方式，12期只要3.99%之手續費（3期：0.99%；6期：1.99%）。

臺企銀董事會日前通過股利案，擬配發股票股利0.4元，臺企銀表示，去年稅後淨利14.32億元，每股稅後盈餘(EPS)為0.37元，為改善資本結構及業務發展需要，以盈餘轉增資方式全數配發股票股利，擬議核發股利每股0.4元，為9年來首次回饋股東。

防假破產真賴債銀行出招

2010-03-30T08:44:00.001+08:00

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

銀行貸款人欠錢賴債未來將更難，銀行公會將提案建議，在個人破產法增列債務人聲請更生或清算門檻，包括擁有500萬元以上不動產、負債比（DBR）小於32倍者，就不能聲請更生、清算，以防範債務人惡意聲請破產，降低銀行授信風險。

消費者債務清理條例上路快滿兩年，加上最近司法院正研修破產法，為使個人破產法更加周延，金管會指示銀行公會蒐集國外作法。銀行公會已完成研究，將提報明（25）日理監事會議討論。

金管會官員昨（23）日表示，司法院將把破產法改為「債務清理法」，包括企業破產、個人破產，都會有更完整的規範，屬於個人破產機制的消費者債務清理條例，未來也會併入。

由於消費者債務清理條例中，有許多跟金融機構的消費借貸、住宅借款、信用卡或現金卡等債權有關，司法院研訂債務清理法時，也請金管會提供相關意見。銀行公會理事會如通過相關草案，將呈報金管會，再由金管會提供司法院，做為修法參考。

根據銀行公會的建議，對債務人、銀行等債權人影響最大的是新增更生或清算門檻。銀行表示，目前清費者債務清理條例並無相關規定，原則上只要是跟金融機構的前置協商不成，就可以向法院聲請更生或清算，並由法院裁定。

為避免更生、清算機制遭濫用，成為債務人賴債的管道，銀行公會建議增訂五大門檻，符合門檻者才可聲請更生或清算：包括擁有不動產價值500萬元以上者，除非變賣還錢，否則不能聲請更生、清算。銀行公會指出，500萬元的標準，是參考台北市低收入戶補助辦法訂定。

閱報祕書／更生與清算

根據消費者債務清理條例，五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動（營業額平均每月20萬元以下）的自然人，在沒辦法清償債務時，可向法院聲請更生或清算，以免除債務。

「更生」指債務人仍可以擁有自己的財產，只要在能力範圍內，依法院裁定的更生方案償還債務，其餘債務便可以免除，適用有固定收入來源的欠款人。

「清算」則是債務人不能保有自己財產，所有財產都要交由法院強制分配給債權人，以免除全部債務，適用對象通常是無固定收入者。

債務人申請更生擬明定門檻

2010-03-29T10:16:00.000+08:00

工商時報【記者王立德／台北報導】

　銀行公會明（25）日召開理監事會議，會中預計針對國人破產法制提出建議，銀行公會擬尋求會員銀行共識，明確規範債務人申請更生、清算的門檻，其中共有 4類例外族群不得申請破產保護，分別為1.無擔保債務總餘額小於平均月薪32個月者，2.資產扣除負債後的淨值為正者，3.擁有不動產價值超過500萬元以上的債務人，4.重複申請更生或清算者。

　據了解，由於實務上債務人申請更生與清算過於浮濫，銀行公會花了超過1年時間，寫成專案報告書，以避免重蹈美國、香港覆轍。該報告書中提出，依照目前債務人的無擔保債務可依法每月強制執行扣薪1/3、且享8年零利率來看，無擔保債務總餘額占平均月收入比率（DBR）小於32倍者，應該有足夠能力償還債務，因此列為排除對象。

　此外，若債務人名下有可變現資產，還可以用來償還債務，因此當資產扣除負債後依舊為正，如負債300萬，名下卻有400萬資產的債務人，也不可以透過破產保護逃避追債。另一種則是擁有不動產500萬元以上的債務人，則是因為要避免有投機者先借高額房貸，再申請更生進行套利，也在排除對象之列。

　銀行主管表示，債清條例實施後，本來是替國人減輕債務壓力的美意，卻常收到不少民意代表的壓力，或是少部分享有18％利率的軍公教人員浮濫申請更生保護，出現套利空間，因此明確定出門檻，有助於銀行與債務人溝通。

　銀行業者也建議，在實務上，無論是申請更生或清算，都專屬債務人居住地的地方法院管轄，但各地方法院的工作量都已瀕臨極限，因此也建議仿傚香港破產管理署專責制度，建立專責債務清理的法院，提升效率及裁定公正性。

醫院詐騙暴增當心假檢警騙監管存款

2010-03-28T09:01:00.000+08:00

新聞速報【中廣新聞／林麗玉】

165反詐騙專線統計，這個月1號到7號7天時間，反詐騙專線的通報件數高達608件，分別以網購未收到貨、購物個人資料外洩、及假檢警詐騙居前三位，其中醫療院所發生的假檢警詐騙案件數最多，醫護管理處提醒，許多詐騙集團，會假冒醫院、打電話謊稱民眾遭冒名領藥、或申請重病補助，接著再假冒檢警表示，民眾已經變成詐欺人頭戶，要求將存款領出來監管，衛生局提醒，民眾接到類似電話，一定要一聽二掛三查證。

台北市衛生局醫護管理處視察杜仲傑表示，最近165反詐騙專線發現，最近許多不肖的詐騙集團，會假冒民眾的健保卡遭冒用，打電話謊稱遭人冒名領藥或申請重病補助，接著在假扮假警察、檢察官說民眾因為個人資料被冒用，已經變成了詐欺人頭戶，為了釐清案情抓歹徒，要民眾將存款領出來監管。許多民眾因為一時驚慌，因此被騙，甚至詐騙集團還會利用電話遙控，將被害人引導到提款機及櫃臺。

衛生局提醒，為了避免遭到詐騙，民眾只要接到醫院來的電話，如果覺得可疑，一定要牢記一聽二掛三查證，千萬不要撥打可疑電話提供的電話查證，而為了避免醫療院所成為詐騙集團利用的管道，醫院會在藥袋上，增列民眾防詐騙宣導文字，醫療收據也會加註警語，增設防詐騙窗口或客服電話。

網拍詐騙人頭帳戶法辦騙徒逍遙法外

2010-03-27T09:03:00.000+08:00

〔中央社〕在拍賣網站撿便宜要慎思，4名買家在不到1天內陸續受騙破財，詐騙金額雖僅新台幣2 萬多元，但台中檢方只追查到帳戶人頭法辦，詐騙集團成員卻逍遙法外。

據台中地方法院檢察署檢察官調查，1 名台中市的楊姓男子，涉嫌將郵局帳戶以2000元的代價，出售給身分不詳的詐騙集團成員，供其詐騙時使用。

檢方指出，收購楊姓男子郵局帳戶的詐騙集團，佯裝成拍賣網站賣家，在網站上張貼拍賣各類產品廣告，以低於市場行情的價格吸引買家出價購買，被害人事後依詐騙集團成員的指示，匯款到楊姓男子的帳戶，但一直未收到商品，才知受騙而報警。

根據檢方調查，去年4 月8日下午至9日中午過後，不到1天時間，就有4名被害人分別因購買相機、遊戲機及手機等商品而匯款至人頭帳戶，合計遭詐騙金額2 萬多元。

不過，檢方追查這起詐騙案，卻查不到詐騙集團成員，只追查到提供人頭帳戶的楊姓男子，雖在偵查後將這名帳戶人頭依詐欺罪嫌起訴，但實際騙得錢財的詐騙集團成員仍逍遙法外。

債務前置協商成功率87%

2010-03-26T08:45:00.000+08:00

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

消費者債務清理條例上路近兩年，債務人申請跟金融機構做債務前置協商案件的成功率達87%；其餘人則走向法院聲請更生、清算，但法院裁定更生或清算的案件少得可憐。

依消費者債務清理條例第151條，債務人在更生、清算程序前，必須先跟金融機構前置協商，債務人跟銀行通常會依總債務、每月可還款金額等，協調出雙方可以接受的還款條件；如果前置協商不成，債務人才可以向法院聲請更生、清算。

根據銀行公會統計，從97年4月11日到今年2月28日，申請前置協商的案件共有78,934件，申請的總債務金額有1,237億元。

銀行業者表示，債務人申請前置協商案件的成功率達87%，其餘13%未成功的案件，有部分是另外再跟個別金融機構協商，有部分則向法院聲請更生、清算，但法院裁定更生、清算的案件不多。

銀行表示，法院裁定相當慎重，多數是真的情可堪憐的債務人，法官才會同意進入更生或清算程序，讓債務人免除部分或全部債務。

閱報祕書／更生與清算

根據消費者債務清理條例，五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動（營業額平均每月20萬元以下）的自然人，在沒辦法清償債務時，可向法院聲請更生或清算，以免除債務。

「更生」指債務人仍可以擁有自己的財產，只要在能力範圍內，依法院裁定的更生方案償還債務，其餘債務便可以免除，適用有固定收入來源的欠款人。

「清算」則是債務人不能保有自己財產，所有財產都要交由法院強制分配給債權人，以免除全部債務，適用對象通常是無固定收入者。

債務協商機制延至年底

2010-03-25T11:43:00.000+08:00

（中央社記者程韻璇台北24日電）

債務協商機制原預定6月底到期，行政院長吳敦義今天表示，由於存款全額保障延到今年年底的措施，有穩定金融的作用，好的政策要延續，債務協商機制也將一併延到今年年底。

銀行債務協商機制原預定今年6月底退場，但是中小企業普遍反應，因為中小企業在金融海嘯恢復能力較慢，加上兩岸經濟合作架構協議（ECFA）和全球產業鏈轉變衝擊，希望能將債務協商機制常態化或延長期限。

吳敦義今天與中小企業茶敘時表示，存款全額保障措施安定了金融體系，而金融安定是穩定台灣社會的最重要因素，好的政策應該延續，因此債務協商機制也將延到今年年底。

在今年年底之後，債務協商機制要不要退場？吳敦義則表示，可以在現行措施和平常常態一般措施中，做一個折衷，修改機制，請金管會再和業界做研議，該如何切合雙方債權債務的需求。

行政院金融監督管理委員會副主委李紀珠表示，債務協商機制原本就存在，在金融海嘯時則是提出強制性的債務協商機制，只要企業都有還款正常銀行就該給予延長期限。

她說，會檢討以往債務協商機制是不是讓中小企業覺得有困難，所以一定要用延續現行非常態性的方式，從銀行專業判斷來看，常態化債務協商機制會擔心增加放款風險，會再和銀行業者討論，找到妥協的方式。

屋欠貸款 8胞胎媽媽恐無家可住了

2010-03-25T08:57:00.000+08:00

【聯合晚報╱編譯彭淮棟/綜合報導】

去年1月生下八胞胎轟動一時的美國加州婦女娜迪亞‧舒爾曼就要快無家可住了，她的房屋積欠貸款，抵貸業者已展開查封程序。

舒爾曼的住家坐落加州拉哈布拉市，價值56萬5000美元 (台幣1794萬元)。這棟以抵貸方式購買的房子必須月繳四千美元，最後一筆所謂「氣球付款」是45萬美元。「氣球付款」(balloon payment)指前幾期還款只付利息，合約截止前最後一次連本帶利付清，是最大額的還款。

放款人說，舒爾曼最近幾期還款都遲到，而且最後無力負擔本月稍早到期的「氣球付款」。她在2009年3月購屋。

舒爾曼是美國歷來第二位產下八名活產嬰兒的女性，但她是無業單親媽媽，先前已有六個小孩，和父母擠一棟房子，靠公家救濟過活，卻人工受孕 (IVF)一口氣再生八胞胎，因而引起爭議。她前六個孩子也全來自IVF。舒爾曼一度暴紅，帶著14個孩子上真人秀電視。但左鄰右舍都受不了人丁空前旺盛的這一家子，在民調裡登上「最不受歡迎的鄰居」第一名。

青輔會籲申請創業貸款善用政府資源

2010-03-24T08:56:00.000+08:00

【聯合報╱記者李威儀／即時報導】

想創業卻苦無經費資助？青輔會表示，有許多創業者雖有資金需求，但想到要和銀行打交道就打退堂鼓，建議想申請創業貸款者掌握「5P原則」，並善用政府所提供的各類政策性貸款資源。

青輔會指出，只要掌握借款戶（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權保障（Protection）、授信展望（Perspective）的5P原則，充份顯示償還借款能力、對資金運用能提出合理說明、對還款來源和時間提出承諾，展現履債誠意，讓銀行認為風險能降低，要獲得貸款並不困難。

青輔會設有免費創業諮詢專線0800-06-1689（您來，一路發久）的創業問題咨詢。此外，想要向銀行申請貸款卻不會填寫相關資料的企業主，也可透過諮詢專線預約創業顧問協助，或向青輔會創業青年輔導網請求在地協助。

從教育著手阻遏卡奴

2010-03-23T08:53:00.000+08:00

和碧君：從教育著手阻遏卡奴

古人說：「三十而立」。如果三十（歲）就因沒有能力還信用卡債務，宣告破產，那是一件可悲的事。

根據國家銀行的統計，有50%年齡在30歲以下的信用卡持有人，因無法攤還卡債宣佈破產，這是一個令人咋舌的數字。

30歲以下的年輕人，剛要邁入人生豐盛期，為事業與人生打拚，開創一條美好人生路。年輕人若抵受不住花花世界的物質引誘，掉入刷卡消費、欠下大筆債務的陷阱，那麼肩上的債務將會令年輕人的步伐變得沉重。

我們都知道，信用卡有如雙面刃，它去除消費者攜帶現款購物或消費的煩惱，尤其是出國旅行或公幹，但它也為那些不懂得理財或沒有財務規劃的人，設下欠債的陷阱。

為廣召客戶，金融公司為消費者提供各種優惠，以及放寬申請條件，令年輕人趨之若鶩。因此，有人會認為沒有信用卡，是追上不時代潮流。在追趕潮流與理財規劃之間，消費者需擁有高度智慧，以作出正確判斷。

雖然政府在2010年財政預算案中，對每張信用卡徵收50令吉服務稅，但這是削足適履的做法，因為對許多沒有經濟基礎的持卡人而言，刷卡消費能讓他們先用未來錢，有更好的物質享受，50令吉服務稅根本微不足道。

要阻遏年輕人因刷爆卡而成為破產一族，必須從教育下手，讓他們掌握正確的理財方式與消費態度，這是政府、消費人組織、家長，甚至每一個人的共同責任。

債務整合協商業者廣告不實公平會糾正

2010-03-22T15:43:00.000+08:00

(中央社記者程韻璇台北20日電)

公平會表示，冠律管理顧問企業社廣告宣稱「個人信貸、整合負債2.3%」、「銀行卡債保證過件」、「協商更生最低還2成」等語，廣告不實，違反公平交易法，已命其立即停止違法行為。

　行政院公平交易委員會表示，廣告中宣稱「個人信貸、整合負債2.3%」，讓人覺得若委託業者向銀行辦理個人信貸、整合負債等業務，均可獲得2.3%優惠利率。

　公平會指出，銀行公會表示，債務人依「前置協商機制」與最大債權金融機構洽商清償期間應負擔的利率，介於原始契約約定利率至0%之間，業者未提供其他核貸案例可以證明廣告的利率屬實，涉及虛偽不實及引人錯誤的表示。

　另外，公平會表示，廣告中宣稱「銀行卡債保證過件」的表示也與協商實務操作不符，也是虛偽不實及引人錯誤的表示，違反公平交易法，已要求業者停止違法行為，債務人也應慎選債務協商業者。

公平會：中信銀信用卡電視廣告不實罰50萬

2010-03-21T15:22:00.000+08:00

新聞速報【中廣新聞／陳鳳如】

中國信託「刷白金卡天天享有紅利點數六百點升等高鐵商務車廂」的電視廣告，今天被公平會認為涉及廣告不實，依照違反公平法，處新台幣五十萬元罰鍰。如果被處分人不服，可以提出訴願。

公平會指出，中國信託銀行在電視、網路、高鐵站內廣告、以及帳單信封刊登「刷中信白金卡天天享用紅利點數六百點升等高鐵商務車廂」廣告，其中，電視廣告通篇內容，沒有以旁白或文字說明升等優惠是由高鐵限量提供給各配合銀行共同分配，公平會調查認為，這樣的廣告內容，會讓消費者認為，持中信卡到高鐵站，就可以享有紅利點數升等商務車廂，涉及廣告不實。公平會發言人施惠芬說，「中國信託在廣告的時候，沒有確實掌握說，到底這個限量提供是哪種狀況，沒有在他的廣告裡面、明白的把它表達出來。」

公平會委員會議討論後決定依照違反公平法第二十一條第三項規定，處中國信託銀行新台幣五十萬元罰鍰。

兩大發卡行信用卡負責人換將

2010-03-20T08:20:00.000+08:00

【聯合報╱記者孫中英／即時報導】

中國信託及台新銀行兩大信用卡發行銀行，近期信用卡掌門人都換人。被稱為「中信寶寶」的中信銀信用卡事業處處長張智銓，已向中國信託請辭獲准；台新銀行信用卡事業處處長也由副總經理黃秀華接任。

另外，萬事達卡中國區總經理江威娜，在萬事達卡任職到3月底。外傳江威娜可能「回鍋」曾經服務過的台北富邦銀行，但當事人不願證實。

中國信託商銀近期在進行內部整合工程，在中國信託服務近20年的張智銓，已經在3月初向中國信託提出辭呈。由於張智銓在信用卡相當資深，但始終未離開過中國信託，此次離職，也跌破各界眼鏡，外傳他將轉戰有線電視頻道。中信銀資深副總陳俊仁將接下張智銓的職位。

原台新銀行信用卡業務負責人邱豐凱也已離開台新，由曾經在外商銀行及多家本國銀行都有服務經驗的台新副總經理黃秀華接任。

卡債族解套可直接找銀行協商

2010-03-19T15:19:00.000+08:00

〔記者張菁雅／台中報導〕

315世界消費者日，有鑑於卡債糾紛頻傳，台中市消費者權益促進會、台灣消費者協會15日到台中火車站發送文宣，提醒卡債族不須透過第三人，應該直接找往來的最大債權銀行進行協商，以免花冤枉錢。

台灣消協理事長、律師陳中全表示，「消費者債務清理條例」去年已發布實施，該協會發現許多卡債族仍不清楚該如何與銀行協商，有些業者發現商機，假借公益社團或法律諮詢名義，表示可替卡債族與銀行協商債務，收取高額手續費。

陳中全指出，卡債當事人無須透過第三人，應直接找往來的最大債權銀行提出協商；此外，可向法院聲請更生或清算，法院也許會建議債權銀行給予債務人長期分期免息付款的寬鬆條件，讓債務人有正常工作及償債的機會。

台灣消協副理事長蕭達益舉例，有人欠了80幾萬元卡債，找企管公司代為處理，要付6至10萬元手續費，當事人無力支付，向該會求助後，親自與銀行協商，銀行最後同意給予年利率3%，分15年攤還，每月償還5900元的條件，協商過程不花一毛錢。

台中市消促會也印製「我的卡債怎麼辦」文宣，分發給民眾，理事長陳朝昌表示，除了卡債問題外，民眾也應了解銀行、證券及保險業者提供的金融商品並非全部無風險，消費者購買前應評估自己承擔風險的能力。

銀行推分期卡注意提前還款手續費

2010-03-18T08:32:00.000+08:00

記者李靚慧／專題報導

信用卡分期商品琳琅滿目，如果不想每次消費後都得打電話申請分期，而是希望每筆消費銀行都自動分期還款，多家銀行都推出「分期卡」，可設定最長24期還款，但必須注意，如果選定期數後卻想提前清償，可能得另外負擔一筆手續費。

銀行業者指出，信用卡分期商品看似種類繁多，其實，依照分期的申請時點，眾多分期商品可直接分成三類，第一種是消費時立即辦理的分期還款，大多是在百貨公司、網路、大賣場刷卡消費時，可設定分成3期或6期零利率、零手續費。

第二類則是持卡人「血拼」之後，回家打電話給信用卡公司，要求分期還款，或是事先與信用卡公司約定，單筆刷卡金額達分期門檻後，銀行就自動予以分期，這類分期大多得支付手續費，有些銀行有限時專案優惠。

第三類則是銀行發行的「分期卡」，包括大眾、新光、聯邦、兆豐、一銀、遠銀都有分期卡商品，期數最短3期、最長24期，中國信託則是在近日跟進推出。

這類分期卡商品，持卡人可與銀行約定，一定金額以上啟動分期功能，銀行自動予以分期，但發卡銀行都會給予一定期數的免手續費優惠，例如中國信託、兆豐銀、一銀的分期卡，都是3期零手續費；聯邦銀行則是依每月新增消費收取費用，每月新增金額在2,000元以下手續費為0%。

搶救貧窮　台南市長許添財創立微型貸款銀行

2010-03-17T23:01:00.000+08:00

記者莊漢昌／台南報導

根據兒福聯盟調查，偏遠地區弱勢兒童有4成無法每天吃早餐，2成晚餐有一餐沒一餐，為搶救貧窮的弱勢家庭，大台南市長參選人許添財17日提出創立「微型貸款銀行」構想，期造福廣大的底層民眾，協助創業，全面搶救貧窮。

許添財創立「微型貸款銀行」的構想，來自於諾貝爾和平獎得主孟加拉經濟學者尤努斯，和他創立的鄉村銀行（Grameen Bank），微型貸款的概念是貸款給不符合一般銀行貸款資格的窮人極小額金錢，藉由不需擔保品，就可以小額貸款創業，讓貧者以自己的力量，擺脫貧窮。

畢業於文化大學經濟研究所的許添財，曾出任華岡銀行總經理，有效解決華岡銀行積弊１5年的財政窘境，嫻熟銀行政策。他表示，未來縣市合併，大台南市政府也可以有自己的銀行，但是這個銀行不是用來營利，卻是用來造福廣泛貧者。

許添財說，大台南微貸銀行結合社區主義，將主動出擊，深入瞭解貸款申請人實際困境，並且提供諮詢與服務，這是有尊嚴的貸款，並非急難救助，貸款是為培養申請人自治自強的創業精神。

大台南微貸銀行，不需擔保品，不用抵押，不需存款、不需房產，以社會最底層最需協助的民眾為主要服務對象，同時也將延續「鄉村銀行」的精神，將貧困無依的婦女列為首要協助目標，鼓勵婦女發揮所長，自立自主。

刷卡揩油水發卡行再限縮

2010-03-16T18:11:00.000+08:00

工商時報【記者高佳菁／台北報導】

　　開車族雖然信用卡業者帶進高額刷卡金，但銀行付出的成本相當高，業者不堪成本負荷，紛紛再限縮刷卡優惠，現拿信用卡加油要享每公升2元以上優惠，只剩永豐、遠銀、北富銀與中華郵政4家，其中永豐與郵局祭出天天享優惠，其他2家有限定優惠日，不過，較特別的是，一直未在銀行刷卡優惠方案中的中油，現持國泰世華卡至中油加油享0.5％現金回饋。

　　銀行業者表示，去年景氣不佳，民眾消費能力衰退，唯獨開車族即使不景氣、油價漲，依舊要加油，為此，信用卡業者將重心放在開車族，台新調查發現，在祭出刷卡加油優惠後，在這塊市場的業績成長了逾800％，不過，加油促銷對銀行而言，成本非常高，業者不諱言說，刷卡加油享優惠還能持續多久，不得而知。

　　在消費市場逐步加溫下，信用卡業者不再鎖定開車族，而是將促銷活動轉戰到吃喝玩樂上，為此，刷卡加油優惠也大縮水，開車族要A好康，又要開始斤斤計較。

　　目前刷卡加油殺最大是永豐銀，永豐銀為搶開車族大餅，與西歐加油站合作，祭出每公升天天降2.5元優惠，其次是遠銀、北富銀，2家全部祭出特定日降價2.1元優惠，且開車族需持有加油聯名卡，如遠東台塑聯名卡每周三降2.1元，而富邦全國A Power卡則是每周二降2.1元。

　　中華郵政的VISA金融卡，雖然降價比遠銀與北富銀少1角，優惠只有2元，但VISA金融卡持卡人，天天享2元優惠，不過，只限用全國加油站。
　　
除了永豐銀等4家享每公升降2元以上優惠外，其他業者如荷蘭、中信等多數業者優惠都一樣，只有1.8元。

　　不過，在此波刷卡加油優惠中，較特別的是中油也在優惠行列之中，現只要持國泰世華的卡至中油加油，卡友只要事先登錄，即可享0.5％現金回饋，若到全國、台亞、福懋、鯨世界等加油站加油，則天天享每公升降1.9元優惠。

行政院消保會「金融消費知識大會考網路抽獎」

2010-03-16T13:30:00.005+08:00

315世界消費者日主題活動 - 「金融消費知識大會考 - 網路抽獎活動」

開始日期：2010年03月15日(一)
結束日期：2010年05月14日(五)

活動時間自本年3月15日凌晨零時起至5月14日晚上12時停止，只要至行政院消保會網站首頁，點選「金融消費知識大會考 - 網路抽獎活動」banner，並進入活動頁面閱讀「消保停看聽金融補給站」相關資訊後，即可開始答題並參加抽獎。

活動獎品：

首獎 - 捷安特FD610高級摺疊式腳踏車，10台
貳獎 - Kodak千萬畫素數位相機，5台
參獎 - 2G特製隨身碟，100個
肆獎 - 臺華窯瓷杯，100個

活動網址：http://www.cpc.gov.tw

信用卡將增保障持卡人條款

2010-03-16T08:10:00.000+08:00

〔記者王孟倫／台北報導〕

金管會下週一將至財委會進行業務報告，為加強金融消費者保護，金管會表示，將增列兩項使用原則，包括發卡機構要降低持卡人信用額度，必須先洽持卡人，以及當持卡人與特約商店發生消費糾紛，發卡機構應予以協助處理。

金管會該報告內容指出，為保障消費者權益，研訂「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項草案」，該草案已函送行政院消保會審議。該草案明定當持卡人經濟來源或舉債有所變動時，發卡機構若要降低原先對持卡人的信用估計，須先通知持卡人、並瞭解相關原因，不能片面逕行為之。

金管會官員說，當銀行洽持卡人後，而持卡人無正當理由，銀行才可以權衡情況，採取降低包括持卡人之信用額度、調整循環信用最低應繳款比率或金額等相關措施。

其次，信用卡契約應明定持卡人與特約商店發生消費糾紛，發卡機構應予以協助，不能袖手旁觀；若有疑義時，發卡機構應為有利於消費者之處理。此外，為減少社會認知與實務作業之落差，官員表示，信用卡的計息基礎，經由協商後改以「未繳餘額」計算，該項措施也併同其他持卡人權益保障，納入信用卡定型化契約應記載事項草案規範。

法院擋卡奴消債？

2010-03-15T19:07:00.000+08:00

【聯合報╱記者李順德／台北報導】

五十二萬卡債族，雖有二十二萬人和銀行完成債務協商，但還款限制非常嚴苛；卡債族向法院提出的更生、清算案件，法院同意不到二成，嚴重影響卡債族生存。監察院昨天通過派員調查，釐清金融機構委託討債是否失當、司法單位有無改進空間。

民間司改會等社團最近赴監察院陳情，指法院審理卡債族更生與清算條件非常慢，幾乎審理時間都超過六個月，致消費者債務清理條例施行二年，卡債族仍難獲重生機會，且消債最大阻礙是法院及法官。

監察院司法及獄政委員會昨天通過輪派監委李復甸、李炳南調查此案。李復甸表示，調查有三方向，一、金融機構委託私人討債公司討債，雙方互動是否恰當？二、發卡銀行是否發卡浮濫？三、法院裁定清算與更生比率偏低，有無改進空間？

李復甸透露，委員會討論時，有委員質疑信用卡發卡浮濫；也有委員質疑，銀行透過刷卡優惠措施，讓民眾膨脹信用大肆消費，最後付不出錢來，而銀行卻從中獲利；監院調查將著眼於「如何使民眾不要變成卡奴」。

民間司改會等團體陳情指出，五十二萬卡債族生存權面臨威脅，司法院涉失職。監察院指出，各法院對債清條例有關「不可歸責」、「浪費致產生開始清算之原因」等法律概念，沒有合理的統一見解，也剝奪卡債族生存權。

李復甸指出，雖然司法牽非監察院職權行使範圍，但監察院可從債務重整案件數、成功數等，全盤了解債清理條例執行情況，並提供司法院了解。

銀行委外討卡債　台灣監察院要查

2010-03-15T11:06:00.000+08:00

台灣民間司法改革基金會，日前向監察院陳情指出，國內雖於去年四月施行「消費者債務清理條例」。但迄今52萬卡債族中，雖有22萬人完成債務協商，但大都為避免暴力討債威脅，迫於不得已情勢下協商；其次銀行要求還款限制嚴苛，卡債族向法院聲請「更生」或「清算」，僅有兩成獲准，比例偏低，影響民眾權益。

監察院表示，立法院雖三讀通過「消費者債務清理條例」，讓國內卡債族，可以在能力範圍清償，得以獲重生的機會，但迄今國內仍有約52萬卡債族生存權面臨威脅，監察院司法、經濟委員會聯席會議三月十日推派監委李復甸、李炳南，調查金融機構處理卡債是否失當。

李復甸表示，未來調查的方向將朝三大方向進行：一、銀行金融機構委託私人的討債公司討債，雙方互動是否得當。二、發卡銀行現行審核機制，是否造成發卡浮濫。三、法院裁定「更生」與「清算」比例偏低，這其中是否有改進的空間。

李復甸說，私人討債公司素質參雜不齊，其使用討債手段是否得當，銀行與討債公司雙方互動，是否涉及利益，都值得深入了解。

賺錢與快樂須找到平衡點

2010-03-12T19:03:00.000+08:00

工商時報【記者馬婉珍／台北報導】

　由艾倫.艾貝（Arun Abey）及安德魯.福特（Andrew Ford）合著的《how much is enough?》一書，中文翻譯《多少才夠？》，重新定義你對財富的看法，作者累積多年理財規劃顧問的實務經驗，並引用心理學及行為財務學的論述，深入淺出地道出大多數人對金錢及投資理財不正確的看法。

　遠東商銀總經理洪信德指出，面對財富，沒有人會嫌太多，反而似乎永遠嫌不夠，許多人由於這些偏誤的想法，雖在投資理財方面投入不少金錢與精神，但個人或家庭的理財目標卻愈來愈難達成。

　事實上，財富不必然帶來快樂，但快樂就可以帶來財富，因為該書統計，快樂的人投資理財成功的機率往往較高，可見快樂才是致富之本。

　而作者認為，在追逐利益的現今，我們經常過於強調投資，卻忽略儲蓄的重要性，應將兩者視為互補，作者引述長年致力於提升理財常識的保羅. 克理梭（Paul Clitheroe）一再強調，「實現快樂的第一步，就是花的錢要比賺的錢少」，他認為這也是為什麼不動產的長期投資報酬率並不高，但卻讓千百萬人得到相當大的好處，因房貸重擔所產生的強迫儲蓄效益，並未有任何其他投資可替代。

　就以不動產投資來說，作者指出，購屋一向是多數人存錢最大誘因，每月必須償付房貸，是強迫儲蓄的動力，但也是壓力，根據「馬斯洛需求層級理論」可看出，人類的安全需求包括遮蔽物及保障，僅次於最低的生理需求，如呼吸、吃飯、喝水等，也難怪大家都想擁有自己的不動產。

　然而，作者認為長期下來，股市的投報率遠比不動產更高，且風險遠被低估，因此若太偏好不動產或投資部位只著重於不動產，可能導致過度投資，影響到整體的理財規劃。

　無論如何，在賺錢與快樂之間，必須找到平衡點，作者建議，要創造你的美好生活，首先應確認你的工作是否能帶來滿足，其次是每天多花點時間想想，有哪些事情能讓你感到喜悅，並為了獲得最大的喜悅，每天妥善規劃自己的時間。

詐騙集團變造環保局公文詐財

2010-03-12T07:59:00.000+08:00

〔記者李容萍／桃園報導〕桃園縣政府環保局的公文書遭不肖歹徒變造詐騙，還祭出根本不存在的法規行騙，大溪鎮一家整地業者接到此「移花接木」的變造公文，一時不察，被騙走6萬元。

因為擔心受騙業者不止一家，環保局今天除報請檢調和政風單位偵辦，並提醒民眾睜大眼睛、小心求證，勿被變造不實的環保局公文詐騙了。

環保局上週四接獲該業者詢問「違規案件罰款已經繳交，何時可動工？」滿頭霧水的環保局稽查科人員請對方傳真該公文書進行查證，才發現該公文書是利用之前發給平鎮市另一違反空污的公文進行變造。

環保局長陳世偉表示，該變造公文書裁罰飭令停工，引用的法令條文為「違反毒廢料污染防治法」，事實上，現今所有環保法令，並無該條法令，民眾所繳罰款都是繳到環保局公庫，不會繳入私人戶頭。

其所述「本局配合環保署派稽查人員，從民國98年12月15日起至民國99年3月1日止，全省全面檢查毒廢料污染清理情事…才可准予動工」，以及整份公文書的機關名稱、地址，承辦人員，乃至於公文書末段的機關首長和公文用紙，全都是真實公文書拷貝變造和杜撰的。

環保局提醒民眾收到環保局裁罰的公文書，若察覺有異或有所質疑，可打電話向環保局相關科室求證，查詢電話可洽中華電信查號台外，官房是藍字印，最下方「桃園縣政府環境保護局公文用紙」是紅字印，至於法規部分可上網於法務部全國法規資料庫查詢，以防受騙。

傳假卷宗嚇人詐騙老婦百萬

2010-03-11T18:58:00.000+08:00

【聯合報╱記者趙容萱／台中報導】

台中市倪姓老太太日前接詐騙集團電話，誤以為被當成詐欺罪嫌疑犯，把100萬元交給假扮檢察官的16歲陳姓少年，直到歹徒要求再繳交50萬元，她才驚覺被騙，警方逮捕陳姓少年，全案依少年事件處理條例、詐欺罪送少年法庭審理。

「檢察官傳真卷宗給我，我怕被抓去關，才會拿錢給檢察官」，80歲的倪姓老太太告訴警方，本月2日她接獲檢察官電話，說她身分遭詐騙集團冒用，成了詐騙案涉案人，還以身分證字號、住址核對，騙她檢察官辦案，要她配合，否則將依詐欺犯就辦。

倪姓老太太表示，檢察官還以歹徒可以隨意進入她的帳戶內領取她積蓄，要她把銀行裡100萬元定存解約，領出來交給檢察官監管，如果銀行問，則以「兒子要買房子」回答。

倪老太太依歹徒指示，2日下午5時帶著100萬元現金，在台中市大鵬國小圍牆旁，交給「林檢察官」監管，當晚她又接到電話，要求隔天交50萬元，她回房間找存摺被家人發現受騙，立即報案。

倪姓老太太隔天上午在警方陪同下到場，發現前來取款的陳姓少年，高喊「就是他！就是他！」陳姓少年轉身逃跑，被員警逮個正著。警方查出，少年因中輟，遭詐騙集團利用犯案，家屬得知少年犯案，又傷心又難過地問少年「怎麼這麼不會想？」

服務業優惠貸款　最高核貸8成

2010-03-11T07:57:00.000+08:00

（中央社記者何旭如台北 8日電）行政院經濟建設委員會表示，為強化國內服務業競爭力，中美基金配合辦理「促進服務業發展優惠貸款」，可用於人才培訓、品牌行銷等計畫，歡迎企業申貸。

經建會表示，貸款額度最高以申請計畫實際需要的八成核貸，每一申請計畫的核貸額度，最高不得超過新台幣1億元。

經建會表示，全球先進國家的服務業附加價值，占各該國當年度總附加價值比重逐年上升，各國服務業就業人口比例也不斷增加，服務業已成為先進國家經濟成長的主要動力。

經建會表示，台灣也不例外，國內整體服務業名目GDP占全體GDP比率逐年上升，2008年已達69.16%，與先進國家相當；但國內服務業就業人數占整體就業人數比率一直未及六成，2008年為58.02%，與先進國家相較仍偏低。

經建會表示，為強化國內服務業競爭力，中美基金與銀行共同出資辦理「促進服務業發展優惠貸款」，鼓勵服務業者提升服務能力或擴充營運規模。

經建會表示，貸款利率以不超過郵政儲金 2年期定期儲金機動利率加年息1.75個百分點浮動計息，目前最高為2.785%；貸款期限則依各承貸銀行規定，最長15年、寬限期最長3年。

經建會表示，該貸款適用產業包括流通服務、通訊媒體、醫療保健及照顧、人才培訓及物業管理、觀光及運動休閒、文化創意、設計研發、環保、工程顧問等服務業。

經建會表示，歡迎有需求企業申貸，承貸銀行包括兆豐商銀、台灣中小企銀、高雄銀行、華南銀行、合庫、土銀、第一銀行、台灣銀行。

卡債族生存權遭剝奪？監院調查

2010-03-11T00:53:00.000+08:00

（中央社記者葉素萍台北10日電）

民間司法改革基金會等社團，日前赴監察院陳情指法院處理卡債族更生與清算案件條件嚴審查慢。監察院今天通過推派監委調查，釐清相關機關是否剝奪卡債族生存權。

日前多個社團赴監察院陳情指出，消費者債務清理條例施行2年，但消債最大阻礙竟然是在法院及法官；法院審理更生或清算案件時間拖很長，有近8成的審理時間超過6個月。

另外，債務人向法院提出的更生案件中，不到2成獲得法院同意，更生比例極低；陳情團體表示，52萬卡債族生存權面臨威脅，司法院涉失職。

監察院司法及獄政委員會今天通過輪派監委李復甸、李炳南調查此案。監院指出，各法院對債清條例中有關「不可歸責」、「浪費致生開始清算之原因」等法律概念，沒有合理的統一見解，也涉及剝奪卡債族生存權等情況，相關機關是否涉違失，監院有必要了解。

李復甸受訪指出，他在立委任內也參與債清條例立法工作，將進一步了解立法後、司法單位執行狀況。雖然司法部分牽涉審判核心，非監察院職權行使範圍，但監院可以從債務重整案件數、成功數等數字，全盤了解債清條例執行情況，並提供給司法院了解。

　李復甸並透露，委員會討論過程，有委員質疑信用卡發卡是否太浮濫，也有委員質疑，銀行透過各種刷卡優惠措施、讓民眾膨脹信用大肆消費，最後付不出錢來，而銀行卻從中獲利，這已經不是消費自由的問題。李復甸說，監院調查重點將著眼於「如何使民眾不要變成卡奴」。

債務更生協商輔導諮詢協會

代收信用卡帳款 吹搬風

金融消保法草案誕生

政府刷卡留債台灣成卡奴國

金融消費者保護尚待落實

金管會：卡債轉信貸 利率應降3~5%

金融業電話行銷禁止擾民

幫還卡債反被告偽造文書

金融消保法單窗搞定糾紛

婚前為丈夫償還卡債、房租

金融消保法擬訂金融機構罰則

受託協助債務協商卻收錢不辦事

更生條件法定化 給卡債族合理的重生路

信用卡新制10月上路 違約金最多3期

雙卡管理鬆散，金管會遭糾正

消債條例毫無生路 卡債族躲債度日

信用卡消費免簽名上限3000

信用卡新違約金上路 小額欠款變貴

信用卡量回升簽帳金額新高

金管會變成『金光會』記者會新聞稿

卡債族4訴求 金管會允協調

「沒有出路的債清法！？」記者會

債清條例無用 卡債族嗆金管會

卡債清償協商 部分銀行被控灌水

卡債族遭坑殺列十大惡質銀行

低利率房貸禁令 銀行改拚信貸

手續費 卡債族小心

銀行協助民眾積極理債

卡債族網路誤入陷阱

信貸代辦業者 死灰復燃

還債心情觸發中信銀品牌廣告靈感

繳信用卡帳單最低金額 利息將以餘額計算

保障持卡人利益 消保會規範銀行

消保會：副卡不必對正卡負連帶責任

循環利率不溯及前債

銀行協助民眾積極理債

金管會公布信用卡定型化契約

大眾銀辦災民債務展延說明會

立委提案銀行委外討債需陪同錄影

追債逼死一條命案！欠債人有權採法律行動

卡債個別協商 鎖定4族群

信用卡資料不符 卡債家屬無責

坐3年財產監 卡奴甩311萬債重生

債務人跑路不能先追保人

兒欠卡債全家躲 求助民代喬

嘉義執行處:不會以電話語音向民眾催收欠款

夫妻離婚 附卡人無須揹卡債

立委提案成立更生專責法庭

資產大於負債 不適用更生條例

「消債條例」滿兩週年、法扶基金會成果說明

曾毀諾債務人 6月可再協商

分期後遺症 恐再掀卡債風暴

地方政府助債務人更生5月上路

信用卡循換利息 只能就未繳餘額計付

信用卡預借現金額度限1成分期付款最多30個月

金管會信用卡新措施預付消費爭議保障範圍擴大

卡債轉換小額信貸 十月上路

先清償卡債 房貸高成數有望

附卡人免責 仍被銀行窮逼債

卡債逃亡者 潛在危機 ‎

卡債正常繳 可轉消費貸款

申辦青年安心成家方案 動作要快

卡債族債務協商達成率79%

債務前置協商成功率近八成

債務協商 金管會專線伺候

卡債協商推倒卡債哭牆法律得幫一把

卡債協商法扶籲修改法規訂免責條件

多數卡債族僅32%有能力還款

循環信用餘額 四年來首見回升

信用卡借現金 額度大限縮

逾50萬卡債族 還沒解套

償債能力左右房貸成數

青創貸款掌握5P當頭家 ‎

卡債壓身監守自盜

善用銀行4服務 變身理財通 ‎

台企銀搶攻信用卡繳稅商機

防假破產真賴債 銀行出招

債務人申請更生 擬明定門檻

醫院詐騙暴增 當心假檢警騙監管存款

網拍詐騙人頭帳戶法辦 騙徒逍遙法外

代收信用卡帳款吹搬風

金管會：卡債轉信貸利率應降3~5%

更生條件法定化給卡債族合理的重生路

信用卡新制10月上路違約金最多3期

消債條例毫無生路卡債族躲債度日

信用卡新違約金上路小額欠款變貴

卡債族4訴求金管會允協調

債清條例無用卡債族嗆金管會

卡債清償協商部分銀行被控灌水

低利率房貸禁令銀行改拚信貸

手續費卡債族小心

信貸代辦業者死灰復燃

繳信用卡帳單最低金額利息將以餘額計算

保障持卡人利益消保會規範銀行

卡債個別協商鎖定4族群

信用卡資料不符卡債家屬無責

坐3年財產監　卡奴甩311萬債重生

兒欠卡債全家躲求助民代喬

夫妻離婚附卡人無須揹卡債

資產大於負債不適用更生條例

分期後遺症恐再掀卡債風暴

信用卡循換利息只能就未繳餘額計付

卡債轉換小額信貸十月上路

先清償卡債房貸高成數有望

附卡人免責仍被銀行窮逼債

卡債逃亡者潛在危機 ‎

卡債正常繳可轉消費貸款

申辦青年安心成家方案動作要快

債務協商金管會專線伺候

循環信用餘額四年來首見回升

信用卡借現金額度大限縮

逾50萬卡債族還沒解套

善用銀行4服務變身理財通 ‎

防假破產真賴債銀行出招

債務人申請更生擬明定門檻

醫院詐騙暴增當心假檢警騙監管存款

網拍詐騙人頭帳戶法辦騙徒逍遙法外

債務前置協商成功率87%

債務協商機制延至年底

公平會：中信銀信用卡電視廣告不實罰50萬

卡債族解套可直接找銀行協商

銀行推分期卡注意提前還款手續費

搶救貧窮　台南市長許添財創立微型貸款銀行

刷卡揩油水發卡行再限縮

銀行委外討卡債　台灣監察院要查

傳假卷宗嚇人詐騙老婦百萬

服務業優惠貸款　最高核貸8成