卡債協商仍還不起 可催討15年

未具名讀者問：

　 我欠銀行卡債，我曾協商過，可是他們只讓我分八十期，每個月我還是要負擔兩萬多元，但我的薪水也才一萬六千多元，後來我真的無力償還，就放棄了。這樣對我以後會有什麼影響？它的追溯期又是多久？多久以後我才不會被銀行查封我的錢？

　　還有我弟弟他有附卡，我叫他退掉，但銀行還會查封到他的東西嗎？

律師陳俐伶答：

　　首先，先對你的情況深表同情，不過銀行與積欠銀行卡債的債務人進行協商機制，目的是在於讓積欠多家銀行卡債的持卡人，能整合全部積欠款項作還款計劃，或在銀行選擇採取法律途徑之前，先向銀行展現還款決心，減少個人信用不良形象的影響。

正附卡連帶負責

　　不過，若協商過後，債務人還是無法依協商結果返還卡債，銀行接著就會依照法律途徑要求還款，一般請求權時效是十五年。

　　至於你弟弟的部份，業者和消費者間所訂的信用卡定型化契約，依照以往的法律見解，正附卡持卡人就雙方的信用卡應付帳款，必須互負連帶清償責任，所以附卡持卡人對於正卡持卡人的信用卡帳款，也必須負擔連帶清償責任。

　　不過，目前有法律實務見解認為，這種約定違反誠信及平等互惠原則，從《消費者保護法》規定來看，應屬無效。