《肯還錢》行救債權 打折好商量

消費者債務清理條例上路，銀行為搶救債權，以免落得兩手空空結局，紛紛大開債務協商之門，債務人只要有還錢的意願與能力，不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。

貧戶證明　協商王牌

　　銀行高層主管說，多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」，債務人只要出面協商，銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力，給予減息、免息、展期 (延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。

　　如果債務人正好失業（領取失業救濟金）、持有殘障手冊或貧戶證明等官方文件，等於掌握債務協商的「王牌」，銀行充分尊重官方證明，還款條件更好談。

　　不具名的銀行主管說，現階段的還款條件比卡債協商時期寬鬆，銀行普遍都有「討回多少算多少」心態，因為一旦進入消債條例程序，債權銀行將被迫集體參加「前置協商」，就算協商成功，屆時七、八家銀行平均分攤還款，各銀行能夠回收債權少得可憐。

還款期限　可到15年

　　萬一前置協商失敗進入司法程序，由法院裁定更生或清算，對銀行「傷害更大」；法院通過「更生方案」，債權銀行團可能只拿回2成的債權，平均分攤下來，每家銀行實際回收的債權可能不到5%；結局如是「清算」所有債務一筆勾銷，銀行團什麼也拿不到。

　　消債條例全面實施，各家銀行搶救債權聲聲急，不過為避免助長「欠錢不還」歪風，不讓惡意的債務人趁火打劫、賴債不還，各大銀行對減債方案內容都不願多做說明，也不做廣告宣傳，只強調債務人有還款誠意，銀行就樂意協商。

公股行庫　彈性較小

　　據了解，各銀行推出的減債方案，主要的適用對象是「逾期還款超過180天」的無擔保借款債務人，一般來說，還款折數六到七折，還款期間最長可以拉長到15年，利息減免與否，則視情況而定。

　　部分較「殺」的銀行甚至流血輸出，連「欠款還三折，全部免債」的方案都出籠了。

　　銀行公會統計，台新、中信託、國泰世華、安泰及萬泰銀等銀行由於雙卡、消費性貸款業務量最多，受到消債條例的衝擊也最深遠，這些銀行與債務人協商相對彈性更大。

　　值得注意的是，與民營銀行比較，土銀、合庫銀與三商銀等具公股行庫受限於「公營」色彩，債務協商空間與彈性也被壓縮。

　　另外，房貸也可適用消債條例，依現行規定，房貸逾期還款達三期，銀行可直接拍賣房子來清償債權。

　　近來房市走俏，債務人如發生遲繳逾三期情形，如果房地產地段不錯，部分銀行立即拍賣或自行買下，保全房貸債權。