債務協商要看道德風險

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】

首名卡債族向法院申請更生成功後，近來銀行陸續接到公務員、電子新貴向銀行申請前置協商。行庫個金部門主管指出，如果銀行判斷申請的個案具道德風險，有可能會以拉高每月還款金額、提高利率因應。

消費者債務清理條例上路後，8月10為第一期協商繳款截止日，如果10日以前未繳款，銀行將視為申請人毀諾。

以土銀來說，到8月初止約有150件個案成功申請協商，其中已繳款的個案約三、四十件，還未有毀諾的申請案件；其餘行庫也都尚未傳出有毀諾個案。

不過，行庫主管指出，近來發現不少職業不差、收入穩定的卡債族，也來向銀行申請前置協商，並要求還款利率降至零。之前有一位做小生意的老闆，在一段時間密集把手上每張信用卡刷爆後，跑來銀行申請協商，由於這位老闆刷卡的地點都在銀樓、酒廊，銀行懷疑持卡人是刷卡套現金，後來經銀行詢問，債務人也承認是蓄意刷爆信用卡。

行庫主管指出，遇到這類案例時，銀行為避免道德風險，會進一步了解申請人的收入、支出。

銀行表示，目前的協商原則是本金不會打折，但可以調整還款利率，有些個案甚至成功申請到還款零利率。

但如果申請人收入扣掉支出的金額，和每月願意償還銀行債務的金額相差太大，銀行會要求債務人提高每月還款金額，等於提高還款利率。目前多數申請人適用的還款利率約為3%至5%；對於有道德風險考量者，銀行則會拉高到7%、8%。

若債務人不同意，銀行可能會請申請人直接走法律途徑，也就是銀行拒絕受理，債務人必須再向法院申請清算、更生等程序。但銀行主管提醒，如果債務人向銀行協商失敗的理由，連自己都站不住腳，即使向法院申請更生，過關機率也不會太大。