卡奴毀諾 可毀三家新銀行

【劉德宜、李亮萱／台北報導】 債務清理條例通過，銀行界全面備戰，防止已完成債務協商的債務人毀諾。據業者估計，如果對已完成協商的卡奴毀諾的標準太寬鬆，預料再增加出的呆帳，可以毀掉三家新銀行。

此外，銀行界基於房地產景氣已有過熱之虞，加上因卡奴的案例，擔心未來政府也會介入房貸償還問題，已悄然的全面緊縮房貸款。業者說：「避免卡奴之後來了屋奴」。

對企業破產重整有相當研究的台新金控總經理林克孝則估計，法案實施後，若以進入協商機制的三三○○億元債務金額計算，如果有卡奴決定毀諾不繳，今年全體銀行的毀諾呆帳會多出三百億元，相當於要倒掉三家新銀行，所以銀行一定會全面緊縮信用貸款額度，特別是簡易貸款(Mail Loan)會強力緊縮：亦即信用卡提高額度將變成非常困難。

他說，光是今年他打算用信用卡繳稅要提高額度，就被自家銀行的限制重重而打了退堂鼓，還是乖乖地用現金繳稅。

不僅如此，林克孝表示，其實各銀行都已經在執行中，包括對貸款人身分做等級的劃分，甚至對有擔保品的房貸額度成數都開始緊縮，因為深怕「卡奴之後來屋奴」。

合庫董事長兼銀行公會理事長許德南也指出，債清法通過後，弱勢團體要向銀行借新的貸款難上加難，違背立法幫助卡債族，卻未必照顧所有的弱勢團體。不過，也有行庫主管，債務清理法金融產業還是或多或少有衝擊，希望債務人要因此就寄託未來法令還會放寬還款。

也有銀行業者表示，債清法通過的太過草率，但對刪除房貸自用住宅借款特別條款，併入定型化契約的作法表示支持。銀行業者表示，「卡奴有什麼特權」，如果欠債就不用繳房貸，這對正常繳款的人就太不公平。

該主管指出「卡奴現在比誰都偉大」，銀行早就不敢要求卡奴快速還款，只是卡奴還不出錢，「銀行會很緊張」，兩個月就會寄出支付命令，半年內就會請法院查。「消費者債務清理條例」修法過程，爭議最大的「自用住宅借款特別條款」，朝野協商後，決定不放入法律條文中。但做成主決議，要求金管會和消保會公告為定型化契約應記載項目，以保障消費者權益，並可溯及既往。

消費者債務清理條例初審時，賦予債務人在進入更生期間，可以祭出延緩繳交房貸期限，甚至可選擇只繳利息，不用還本金，或者延長還款期限。

此條款原先為保障經濟困境的債務人不必喪失賴以居住的住宅，協助重建經濟生活與還款能力，不過，衝擊房貸市場過大，引起銀行業者反彈，甚至批評為「坐擁豪宅」條款，揚言緊縮房貸放款。

立法院朝野協商時，立委考慮降低金融機構房貸放款風險，避免逾期放款升高與呆帳提列金額增加，雖仍保留「自用住宅借款特別條款」，但取消只還利息、不還本金的規定，只保留按月平均攤還與延長還款期限等特別規定，並改為放入定型化契約規範，刪除初審條文。

「自用住宅借款特別條款」的期限得延長至更生方案後四年，換言之，原本更生方案最終清償期不得超過六年，但有特別情事，可以延長到八年，自用住宅借款特別條款將可因此延長至十到十二年的保障。此外，立法院昨天在通過消費者債務清理條例的主決議，也要求行政院應督促金融機構於協商及更生期間，無正當理由者，不得任意加速行使加速條款，催收債務人還款，保障債務人權益。